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汽车金融:主动创新 积极应变

  2020年,受新冠肺炎疫情影响,中国汽车市场受到重创。

  据中国汽车工业协会日前发布的数据,2020年1月至11月,我国汽车产销累计分别完成2237.2万辆和2247万辆,同比分别下降了3%和2.9%。

  不过,处于行业冬天的汽车产业在经历格局调整的同时,也孕育着新的变革。上汽通用汽车金融董事、总经理余亚瑞在接受《澳门网上博彩排名》记者采访时表示,面对汽车产业的调整与变化,汽车金融行业作为支持汽车产业的重要力量,通过金融手段,积极为汽车产业输送服务与支持,为整个产业链的稳定起到了重要作用。

  贴近市场推陈出新

  经过多年的发展,汽车金融的渗透率逐年提升,目前国内汽车金融总体渗透率约为55%至60%水平。中国汽车流通协会副秘书长郎学红在公开场合透露,2020年,我国汽车消费金融的规模达到了2.2万亿元。

  为稳定汽车产业链上下游的供应商、经销商、消费者,汽车金融公司发挥主机厂优势,在疫情期间充分调动金融资源,打通资金“堵点”,创新服务模式,及时响应市场需求。

  在稳定汽车流通环节方面,作为连接主机厂与消费者的重要一环,经销商的流动性问题关系到整个汽车产业链的稳定发展。然而,受到疫情冲击以及汽车市场低迷的双重影响,2020年汽车经销商的生存备受考验,资金流动性压力陡增。据中国汽车流通协会发布的《2020年上半年汽车经销商生存状况调查报告》显示,销量实现增长的经销商比例仅为21.5%,而在销量下降的经销商中,降幅在30%以上的占到30.5%;此外,有38.3%的经销商出现亏损。面对此种情况,汽车金融公司通过降低融资成本、延长免息期等诸多措施,帮助经销商缓解流动性危机。

  在稳定汽车销售环节,汽车金融公司则通过大力开发创新产品,用以更加适合消费变化,帮助线下经销商提振汽车销量。

  “疫情期间,针对消费者收入来源易受影响,公司主推灵活分段式产品,即贷款本金可按半年或一年集中偿付,期间只需支付利息,有效减轻了客户还款压力。“余亚瑞表示,上汽通用汽车金融还对于抗击疫情有特殊贡献的医护人员等群体,推出了免抵押产品。此外,结合保值“焕新”服务,推出了额外出行保障、“3+36”期先享车计划等举措。

  在双循环新发展格局下,作为汽车产业发展的内生动力,充分发挥汽车金融优势,能够激活汽车消费需求,有助于汽车市场的进一步复苏。

  筑牢风险管理防线

  从重视扩张转变为重视服务,贯穿始终的是对汽车金融公司风险防控能力的考验。

  余亚瑞坦言:“2020年,我们遭遇了新冠肺炎疫情‘黑天鹅’事件,各行各业普遍受到冲击。债务人还款能力下降、逾期率上升,汽车金融行业面临着严峻的风控挑战。”

  而严峻的挑战也意味着需要具备更高的风险管理能力、更完善的风险防控机制,需要对不同客群的欺诈风险、信用风险、渠道风险以及市场风险、流动性风险等进行更加精准的分析与判断。此外,对于已经形成的风险隐患也须及时消除。

  在数字化转型驱动下,2020年,汽车金融公司在风控上也在寻求更全面且高效的方式,特别是针对因疫情逾期率上升的相关风险处置。

  从上汽通用汽车金融所采取的方式看,公司智能风控派上了大用场,根据资产多维度的分布差异建立九大不同因素场景下的疫情走势风险模型和压力测试,根据不同场景分析,差异化部署应对策略,快速将疫情带来的影响降到最低。

  “风控的核心是数据能力,通过大数据系统建设和数据资产积累,我们形成了自身完善的智能风控体系。” 余亚瑞介绍称,智能风控体系是以大数据、人工智能、评分模型、反欺诈模型、自动审批策略为基础的一整套完整的系统解决方案,能够全方位地对汽车贷款进行完整的全生命周期管理,“千人千面”应对潜在风险,从而保障公司的资产安全与业务的可持续良性发展。

  值得关注的是,去年11月,银保监会下发的《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》中特别强调,汽车金融公司要打造核心风控能力,利用金融科技和微贷技术,强化自主风控能力建设,提升风险识别和应对能力,通过完善风险定价机制、提升内控管理水平。

  数字化转型加速中

  面对汹涌而来的信息化浪潮,金融机构的数字化转型是大势所趋,汽车金融公司也不例外。

  “2020年,汽车金融行业面临前所未有的变局,线上迅速成为业务的主阵地,获客、营销、审批、服务等环节纷纷开启线上模式。”余亚瑞感叹道,“汽车金融业一直在进行的数字化转型因为疫情而提速。”

  汽车金融公司是产业金融的实践者,与生俱来地肩负着为主机厂、经销商、消费者提供专业汽车金融服务的天然使命。对汽车金融公司而言,数字化已不仅仅是在业务层面的赋能,如今已提升至核心发展战略的高度,用数字化的思维来为汽车产业赋能。

  据悉,上汽通用汽车金融在零售业务端,从获客、申请、审批、贷后服务全流程视角出发,已实现对贷款全生命周期的数字化服务;而在批发业务端,通过创新数字化工具,加强资产管理能力,2020年上线了“库管”APP、微信程序“小闪电”等,目前已覆盖近千家经销商及600余家二级网点。

  不仅是上汽通用汽车金融,大众汽车金融也将数字化确定为发展战略,持续优化产品矩阵,在2020年年初推出了FSO(大众汽车金融在线)应用程序;2020年10月,宝马汽车金融也对外公布了“以客户为中心”“用数据赋能”和“打造适应数字化进程的组织”三大数字化战略。

  “‘惟进取也,故日新’。汽车产业正在面临着重大变局,我们期望中国汽车金融公司被赋予更大的责任担当,更好地践行其历史使命。”余亚瑞表示,面对未来的发展机遇,汽车金融公司应不断强化自身的产品创新能力,通过更好的产品有效降低消费者购车门槛,满足消费者对于汽车消费的多元化需求,并进一步探索为车主提供用车全生命周期的金融服务,帮助消费者享受更美好的“车”生活。

责任编辑:杨喜亭