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自律合规是永恒主题

  近期,银保监会就银行保险渠道产品销售误导、“保险分红”骗局、互联网保险等集中向消费者进行风险提示。频繁的风险提示一方面反映出保险业治乱象仍然任重而道远;另一方面也反映出很多保险公司的公司治理和内控还存在缺陷,需要在自律上下工夫、做文章。

  一个健康规范的市场必然要求自律与他律相结合。扎紧制度的笼子、整治乱象、合规经营只能保证公司经营不会偏离正轨,而行业的活力和前景需要软实力的提升,依靠理念和自律塑造价值和竞争力。

  随着强监管、治乱象大幕的拉开,很多保险机构意识到,保险业单纯依靠规模扩张实现发展的时代已经结束,未来,只有以市场为导向、为客户创造价值才能获得高质量发展。

  然而,从层出不穷的销售乱象和理赔纠纷来看,“以客户为中心”的理念虽然被反复提及,但在很多公司仍未穿透到公司治理的各个层面。特别是对基层营销员,尚未实现价值趋同,缺乏必要的激励约束,导致逆向选择和道德风险屡有发生。

  问题不仅仅出现在销售端,在股权方面,有的保险公司虚假注资、循环注资,实际控制人凌驾于公司治理和内部控制之上,甚至把保险公司异化为融资平台。从监管部门不断发出的监管函可以看出,部分保险公司在合规经营方面仍有很大欠缺。

  那么,一个疑问随之而来,违规经营的企业一定会得到高收益、合规的就一定会吃亏吗?答案显然不是。殊不见,监管部门坚持“双罚”,违规就会得到惩戒,违规的成本趋高。最重要是的,在目前市场产品和服务同质化严重的背景下,丢失了信誉就相当于丢失了市场份额。

  虽然,逐利是社会资本进入保险业的内在驱动,但是,进入行业就必须认同保险风险保障的本质,遵守监管规则,这是保险机构选择战略投资者的重要考量。如此,公司运行才不会过度受股东的动机所左右,防止经营脱离本源或者异化。金融服务的本质是配置资源,保险服务的核心是管理和分散风险。换句话说,保险业只有根植于实体经济汲取养分,发挥出保险的根本功能,才能获得发展的不断源泉。否则,变了味的保险服务或者变了质的保险公司,最终会经不起市场的检验。

  因此,厘清“保险姓保”既是保险理念的回归,在某种意义上说,又是理念的重大演进。市场在经过规模扩张后必然进入到理性的思考期和发展的规范期。庆幸的是,保险业整体发展依然稳健,有个别经营不善的公司,通过及时的风险处置仍然保持了运行平稳。

  保险科技的运用,使得保险理念的重塑以及深入人心有了新的契机。人工智能、大数据分析等应用使保险公司有了防止道德风险的利器,也带来了保险逻辑的变化。保险的逻辑是依靠大数法则,同一类风险下依靠很大的群体来互相弥补,而随着风险的计量精度越来越高,使某一小众客户群体的风险也能精确厘定,使保险机构有了试水小众乃至风险较高市场的可能。

  客户体验和服务效率的提升,是保险科技运用的直观效果。在销售环节,智能保顾可以与用户实时互动,实现产品量身定制。人工智能和大数据的结合,降低了信息不对称和信息获取成本,同样产品定价和风险防控能够更加精准。在这样的市场机遇下,如果还依靠销售误导、暗藏“搭售”、“高息”骗局等扩张规模,无异于缘木求鱼,入宝山而空回。

  保险因其独特的风险管理和经济补偿作用,是现代经济中重要的经济缓冲器和社会稳定器,随着人民生产生活和经济社会发展,对保险保障的需要日益增长。保险市场依然是一片蓝海,保险机构只有主动拥抱市场,拥抱监管规则,在自律上做大文章,回归本源更加扎实,重构以客户为中心的服务和风控体系,才能把这片蓝海的潜力和活力开发出来。

责任编辑:梁艳珍