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县域保险监管缺失亟待填补

  近年来,随着县域经济的快速发展和居民生活水平的提升,县域保险业规模不断扩大,服务水平和业务种类也得到了长足发展。但由于现有监管体制和监管力量与县域保险业竞争环境、消费者维权需求等不匹配,导致县域保险业无序竞争、消费者维权艰难、统计数据失真、机构和人员资质难以保证等风险隐患较为突出。

  目前,县域保险业监管体系分为外部监管和内部管理两部分。外部监管包括银保监会和人民银行,其中,银保监会在县域并未设置分支机构,仅能通过抽查、非现场监管、巡查等有限的手段开展,监管效率较低。而人民银行对县域保险业的监管仅在反洗钱层面,尚未形成有效监管。内部管理则由保险行业协会和上级保险公司构成,当前县域保险市场更多是依靠抽调各保险公司的管理人员组成行业协会进行行业自律,在交流、协商和自律方面的工作开展并不顺利,监管力度较为有限。而上级保险公司对县域分支机构的管理主要集中在产品营销和保费收入上,在经营合规性方面比较薄弱。总体来看,县域保险业发展需求与内、外部监管力量错配问题较为严重。

  县域保险监管缺失带来以下风险隐患:

  一是行业间无序竞争,对县域经济发展带来不利影响。县域保险公司将目标市场主要瞄准经济较发达的县城,使目前县域保险机构扎堆于县城内,市场主体日益增多与有限市场份额之间的矛盾逐渐加剧。同时,由于县域保险公司的保费收入全部转入上级公司管理,对县域储蓄存款构成了直接冲击,削弱了县域商业银行对县域经济的支持力度,降低了农村信用社的支农资金实力。

  二是金融消费者维权艰难。随着保险业在县域快速发展,保险纠纷、涉讼案件也大量涌现,由于维权机构路途远,县域金融消费者申诉、维权渠道不畅通,损害了消费者的合法权益和保险业的信誉及形象,在社会上造成了不良影响。

  三是区域金融风险评析数据失真。县域人民银行分支机构监管职能不完备,与保险机构间的数据传输并不流畅。一方面,是由于新增机构未按规定报备;另一方面,是由于保险公司统计工作由上级公司统一管理,县域支公司无权限获取相关数据,上报人民银行的数据均为估算值,这对区域金融稳定分析预测工作带来影响。

  四是保险机构和人员资质难以保证。近年来,县域出现多家保险代理机构和可办理相关业务的类金融机构,但缺乏具有针对性的审批和监管,潜在的金融风险值得关注。

  对此,笔者提出以下政策建议:

  一是完善监管体系,强化保险监管力量。建议相关部门加大对县域执法力量的投入,强化对基层保险市场的监督管理,进一步规范县域保险市场。将监管重点放在扰乱市场秩序、违规销售问题突出的机构和投诉集中、负面影响较大的业务上,加大合规性检查和惩处力度,杜绝不合理竞争手段。

  二是深入开展宣传活动,增强金融消费者权益保障。保险监管机构应优化保险业发展的外部环境,广泛开展《保险法》、消费者权益保护等宣传活动,不断扩大宣传覆盖面和纵深度,提高县域居民认识水平和维权意识。同时,要健全行业法律法规,拓宽、畅通消费者维权途径,不断提高县域保险机构服务标准化、规范化水平。

  三是整合监管资源,建全数据及信息统计系统。银保监会应联合政府有关部门、人民银行、保险行业协会和保险公司力量,对县域保险数据和信息系统进行建设,健全完善县域保险数据平台和跨部门共享机制,实现政府、监管部门、行业协会、保险公司等部门的数据开放和各自数据信息系统的相互对接、共享,为分析、研判区域金融风险,准确掌握辖区保险业运行态势奠定数据基础。

  四是强化对保险机构和人员的管理,提升服务水平和质量。应明确县域各金融监管机构的权责划分,强化县域保险机构准入审批,合理控制县域保险机构数量,对已进入保险市场的保险主体,实施市场化退出机制。加强对县域保险业从业人员的管理,把好从业人员入口关,并建立培训长效机制,强化职业道德教育和法律意识教育。

责任编辑:梁艳珍
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