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改革开放40年:百姓对金融的“怕”与“不怕”

  改革开放40年,我国金融业发生了翻天覆地的变化,这不仅体现在各项数据上,更体现在群众的获得感上。谈到金融发展给人民带来的福祉,可以说不胜枚举。而如果观察普通百姓面对金融业务时的心态,特别是在“怕”与“不怕”之间的转换和变迁,也是观察改革开放40年的独特视角。

  一开始是“不怕”。改革开放以前,普通百姓对金融业务没有“怕”的问题。计划经济体制形成了集中统一的金融体制,人民银行既是管理金融的国家机关,又是全面经营银行业务的国家银行。对普通百姓来说,跟银行打交道无非就是存取款业务,那时候手工填写的纸质存折,倒也一目了然。在群众眼里,银行代表国家,把钱存进银行,没有什么可“怕”。1979年10月,邓小平同志提出“要把银行办成真正的银行”,此后,国有银行改革开始起步,工农中建四大国有银行相继恢复或成立。1984年,中国工商银行从中国人民银行分离,形成四大国有银行的格局。我的父母总是提起,他们当年都是“老人行人”,在1984年经历了身份的转换,才成为工商银行的员工。2006年,我研究生毕业后进入人民银行工作,转眼也已12个年头。在基层央行的工作岗位上,我见证了金融业的加速发展。如今,金融机构网点不断增加,金融业态更加丰富,为普通百姓提供了更多更好的选择。

  后来有所“怕”。随着金融产品趋于复杂,一些群众在办理金融业务时产生了某种畏惧心理。这种“怕”,其实更多的是一种“选择困难症”。例如,存钱不光有定期、活期,还可以选择理财产品;取钱不一定都到柜面,还可以在ATM;转账不一定亲自跑银行,还可以在手机上操作。对于这些新的金融产品和金融渠道,一些中老年人会产生某种焦虑和“怀旧”情绪,这其实是可以理解的。前些年,曾有部分银行停办存折业务,引导客户使用银行卡,引起了一些老年客户的意见。为此,我深入银行网点了解情况后,采写了《银行“折换卡”缘何引发争议》的调查报道,并在《金融时报》刊发。我了解到,老年人留恋存折的原因是上面有详细的交易记录,让人“看着踏实”。而银行取消存折、推广银行卡的理由则是节约资源,缓解排队问题。我深刻感觉到,这种暂时的不适应,正是金融发展进步的缩影。若干年前,各单位发工资还都是通过会计直接发现金,后来才改为银行存折代发。那时恐怕也有人觉得存折不如直接拿钞票“踏实”,但显然,金融发展进步的红利让更多人接受和适应了新事物。

  再后来渐渐又“不怕”。随着金融知识的普及,现代化金融产品深入人心,特别是近年来移动支付广泛普及,很多老年人都能熟练地用手机结账。人们接触金融时,头脑中“怕”的因素越来越少了,不过,这又产生了新的问题,那就是一些过度创新和“伪创新”造成了金融风险的积聚,如以普惠金融名义进行的庞氏骗局,以网贷名义从事的非法集资,给群众造成了很大损失。其中一个很重要的原因就是金融参与者的“不怕”。一些经营者不怕法律,不怕监管,铤而走险,多高的收益率都敢标;一些参与者不怕风险,不怕损失,火中取栗,多高收益率的产品都敢买,甚至存在赌徒心态,明知有风险,但想着“赚了就跑”,最终酿成风险。好在党和政府果断决策,近年来开展了互联网金融风险专项整治等工作,实现规范与发展并举、创新与防范风险并重,促进互联网金融健康可持续发展。

  如今是当“怕”则“怕”。金融是国之重器,是国家重要的核心竞争力,金融安全是国家安全的重要组成部分。从这个意义上说,所有金融从业者对金融都应有所敬畏。2017年召开的全国金融工作会议明确了服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务;党的十九大强调,守住不发生系统性金融风险的底线;近两年,国家设立国务院金融稳定发展委员会,强化人民银行宏观审慎管理和系统性风险防范职责,机构改革中又将原银监会和保监会拟订银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入人民银行。国家强化金融监管的决策有效引导着市场,金融机构开展业务更加审慎合规,普通百姓的投资理财也更加务实理性……

  回顾改革开放40年,普通百姓面对金融业务时的心态,经历了不怕、怕、不怕、又怕的有趣变化,也可算是一种螺旋式上升。归纳金融改革发展的正反经验,到底人们对金融应该是怕还是不怕?我觉得,这还是要辩证看待。

  其一,要有胆识,不能前怕狼后怕虎,这是针对具体金融业务来说。金融是经营风险的行业,风险和收益成正比,“富贵险中求”的话有一定道理。因此,从事金融工作,若想完全杜绝风险,恐怕是因噎废食,不够现实,也不够明智。

  其二,要有敬畏,不可无所畏惧,这是针对整体金融业来说。金融业具有外部性特征,系统性金融风险会给经济社会造成重创,必须守住底线。因此,金融监管者、从业者、参与者,都应秉持敬畏之心,坚持有所为有所不为。

  其三,要有安全,不该担惊受怕,这是针对金融消费者来说。普通百姓理应得到安全放心的金融消费环境,普通民众根据自身情况选择的稳健投资理财行为,应该得到保障。监管部门和金融机构都要注重金融消费者权益保护,不能让他们提心吊胆,这是“以人民为中心”的发展思想在金融业的具体体现,也是金融改革开放的落脚点。

责任编辑:袁浩