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金融科技:落地才有故事

  观众在北展举行的国际金融展上体验人脸识别系统。陈晓根/东方IC

  策划人语:1985年,珠海市一家银行发行了中国第一张银行卡,科技开始伴随着金融行业的变革,服务大众生活。时至今日,信息技术深刻变革着金融生活的形态,使业态出现进一步深入变革成为可能。科技研发不是金融机构的主业,而科技最终需要服务于金融产品研发和提升消费者体验上来。因此,对传统金融而言,从ATM机,到人脸识别、移动支付,几十年的科技变革,由业务主导,因服务而生。科技自身需要与金融业务本质、获客诉求、经营制度、风控技术衔接,由此达到效益最大化。落地,成为金融科技的第一诉求。

  停留在书本上的技术,永远是理念;实现场景应用,并推而广之,新兴技术才能发挥作用,讲出自己的故事。

  1987年,北京计算机应用技术研究所发出了中国第一封电子邮件,揭开了中国人使用互联网的序幕。在经济改革进程中,以信息技术、金融科技为代表的高新技术出现较晚而发展迅猛。这一过程中,诸多理念被付诸实践,推动着经济社会变革。在日前召开的TIC大会上,来自金融科技企业的专家学者,共话科技落地的实践探索。

    中国建设银行上海市分行推出首家“无人银行”。  上海青年报/东方IC

  科技改变着金融生态

  1985年,珠海市一家银行发行了中国第一张银行卡,科技开始伴随着金融行业的变革,服务大众生活。两年后的1987年,中国第一台ATM自动柜员机也在珠海市诞生,尽管功能很简单,只能单机取款,但却切实为金融生活带来了一次“革命”。时至今日,信息技术深刻变革着金融生活的形态,使业态出现进一步深入变革成为可能。

  今年4月10日,无人银行在上海试点,银行大堂没有保安,没有大堂经理,甚至连柜员也没有。人脸识别的闸门、智能摄像头、会说话会回答问题的机器人和高效率的智能柜员机,为前来登门的客户办理业务。大数据、云计算、人工智能、物联网的引入,令无人银行从设想变为现实。

  当前,人脸识别、网络支付等技术正在构筑起当代金融生活格局。金融机构或投入人力物力成立科技公司,或与互联网企业合作成立金融科技实验室。科技已经被视为金融企业的重要竞争力。

  从供给角度来看,金融科技或许与其他科技研发不同,它更多聚焦在应用领域。科技研发不是金融机构的主业,而科技最终需要服务于金融产品研发和提升消费者体验上来。因此,对传统金融而言,从ATM机,到人脸识别、移动支付,几十年的科技变革,由业务主导,因服务而生。科技自身需要与金融业务本质、获客诉求、经营制度、风控技术衔接,由此达到效益最大化。落地,成为金融科技的第一诉求。

    农业银行乌鲁木齐新华北路营业网点工作人员介绍“刷脸取款”流程。张秀科/东方IC 

  区块链身后的诸多可能

  近年来 ,区块链技术,尤其是无币区块链的提出,使这种去中心化、分布式记账的技术理念得到切实的场景应用。中国人民保险集团、总部业务主管李赫说,如果没有使用价值,那这个链就没有任何的意义。

  区块链的应用在金融领域展开,由过去多层级管理转化为现在的扁平化。实践运用中体现为智能合约的实现,区块链去掉了中介,带来业务模式的改变。

  “传统的保险行业是中心化的公司”,李赫说,保险公司和消费者之间,是对风险概率的不同考量。将区块链等技术加入后,“在技术的基础上,实现风险共担、经济互助,才有希望”。

  在基于区块链的保险业中,所有参与者将成为区块链节点。保费、用户信息、理赔信息、个人密码等通过智能合约实现信息交互,从而实现降低成本,甚至有望实现后定价、后付费、保险期限碎片化,为消费者带来极大便利。

  如今,以去中心化、分布式记账为代表的区块链,正从原有领域向生活角落拓展,实现作用与价值。

  在以往消费场景中,品牌概念深入人心,人们通过对品牌的认知,掌握商品质量信息。区块链技术加持下的产业链溯源,可以令消费者直接掌握商品原材料采购、加工、仓储、销售等多方面信息,从而决定是否购买。智链ChainNovaCEO董宁说:“区块链到底能够帮到人们什么,是这个技术推动产生的价值所在。”

  在设计产品过程中,技术人员需要捕捉消费者敏感的诸多要素:时间、产地、品质等。例如,农场距离消费市场很远,有很多线下不可控因素。溯源的标地与线上数据如何连接,如何打通线上线下闭环,是金融科技解决产业链溯源问题最关键一点。在实际工作中,专业人员会选取上百个环节,通过每个“关节”采集数据。

  实践中,技术人员找到了一个养殖肉牛信息上线的好方式:肉牛的溯源采用在肉牛耳朵上打耳标的方式,通过耳标信息去确定其线上和线下数据对称。这种方式可以推而广之到很多活体溯源工作中。当下,这种源自金融业分布式记账的科技手段,使困扰消费者许久的产业链精准溯源成为触手可及的现实。

  机器人大堂经理正在通过语音交流引导顾客办理业务。周俊祥/东方IC

  数据安全是深入发展的前提

  上世纪80年代初,我国银行电子化建设进入试点;上世纪90年代初,商业银行开始全面实现柜台业务处理计算机自动化,开发了许多业务应用系统,在大中城市推广应用各类柜台业务处理系统。上世纪90年代中期至今,我国银行电子化建设发展迅猛。金融科技基于大数据、云计算、人工智能、区块链等技术创新,全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域,已成为金融业未来的主流趋势。

  在信息爆炸的年代,信息量的猛增与数据安全的需求相互叠加。一直以来,数据安全都是金融机构和消费者关心的焦点。

  当今,在无人银行内,链接各种智能设备,依靠物联网技术。有人将物联网的出现与蒸汽机的发明相媲美。

  但是物联网也面临着不可忽视的问题:安全、互操作性、身份问题。安全仍旧是重中之重。

  云计算服务商Ucloud提出了“安全屋”概念,在“云端”确保数据安全。上海交通大学副教授夏虞斌说,拥有数据的使用权,但不拥有数据的所有权,怎么做到这点,而且要从技术上提供保证,是其初衷。通过技术,云计算在使用用户数据时,通过全同态加密手段,对秘文进行直接运算,得到秘文结果。而这个结果对于用户来说可以返回成明文。

  时至今日,金融科技以更为超前的技术手段,实现着前人无法想象的应用落地场景。从上世纪80年代计算机和互联网技术引入至今,网络在其自身基础上建立了庞大的商业系统,如今,金融科技带来金融消费方式的改变,甚至带来生活方式的变革。科技在技术实际落地的过程中,讲述自己的故事。

责任编辑:梁艳珍