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技术驱动消费金融转型突围

  获客、场景、风控早已被视为构建并影响消费金融发展的三大要素。而这其中,已随处可见科技的身影。随着越来越多消费场景被挖掘,提供信贷与增值业务的消费金融机构,在互联网产业获利模式的驱动与影响之下,正在积极思考如何突破传统模式桎梏,打破技术壁垒,利用金融科技释放B端与C端在大数据风控和精准营销等方面的能力。正如业内所感叹,金融科技竞争最为激烈的领域便是消费信贷,而消费金融竞争的核心则是科研能力,也就是科技自主创新能力的竞争。

  市场利好 金融科技成为比拼焦点

  金融科技在消费金融市场中充满了发展机会。毕马威在本月稍早发布的《金融科技脉搏》报告中提到,2019年上半年的金融科技投资活动相对淡静,但金融科技行业中多个欠成熟的领域目前仍在快速成长,包括了小额融资和消费金融。

  从数据来看,得益于消费的兴起,消费金融仍有很大的发展机遇。据国家统计局数据显示,今年上半年,全国社会消费品零售总额达到了19.5万亿元,同比增长8.4%,拉动经济增长3.8个百分点。

  经过了近5年的风雨洗礼,消费金融的热潮渐渐退去,在监管趋严的背景下,行业发展已趋于理性。

  与前些年网贷平台在消费分期市场中异军突起不同的是,在消费金融市场的参与者中,众多互联网金融机构因线上流量趋于瓶颈等原因,正大规模退出市场或寻求转型。特别是在金融科技盛行的当下,并非所有平台都具备科技创新能力为客户提供合规、高效的服务,因此将被淘汰出市场。

  传统持牌的消费金融公司,一直以来也存在成本高、门槛高但效能相对不高的痛点,在线下增量放缓,背靠电商的线上消费分期平台来势汹汹的压力下,开始寻求数字化转型,纷纷提出科技驱动战略,并在业务的各环节强调科技属性。

  经过多年的高速发展,消费金融行业迈入拐点和分化的新阶段。这一过程中,传统的消费金融机构正直面如何转型、突围的现实问题。能够看到,金融科技是当前消费金融发展主要的驱动力,为避免错失机遇,消费金融机构纷纷加大科技投入与创新力度,金融科技也无疑成为了消费金融比拼的焦点。

  中银消费金融相关负责人表示,金融科技水平的提升,有利于构建稳定可持续的消费金融发展模式。从融资到贷后,大数据、云计算、人工智能、人脸识别等技术广泛运用在消费金融行业的各环节,依靠金融科技的发展,消费金融逐渐形成精简集约型的运作模式。

  获客有道 打破第三方平台限制

  可以看到,市场中依托电商的消费金融平台先天具有流量优势,因此自身在开展消费信贷服务时的自主获客能力较强。因此对于互联网消费金融平台而言,科技在获客环节中的应用更多的是借助技术手段高效引流,精准定位目标客户群体,进一步节省获客成本。

  然而,对于主要依托线下的消费金融公司来说,为寻求并拓展线上较低成本的获客渠道,一般通过与第三方流量平台进行合作,提供助贷或是联合放贷。在这种模式之下,客源依赖外部平台,消费金融公司的自主获客能力较差。因此,利用科技手段来搭建便捷且自主可控的营销系统成为消费金融公司的主要发展目标。

  例如,中邮消费金融公司早前就利用大数据实时流式计算技术,自主研发了一套准实时的营销活动效果分析系统,能够对各种营销活动获客效果进行直观化、可视化的展示,方便运营人员进行快速评估,并及时对营销活动进行调整和优化。同时,应用机器学习技术分析精准营销模型,提高营销效能。

  有分析认为,拥有自主知识产权的技术与自身场景紧密结合,能够帮助消费金融机构打造营销闭环,实现技术的持续迭代,有助于产品更加贴近用户与市场。

  凭借精准获客的确能够在消费金融的竞争中占据优势,但仍需注意的是,科技驱动消费场景获客模式的改变,在提升营销质效的同时,机构还需意识到挖掘尚未涉及或难以涉及的垂直场景和细分人群的重要性。如何进一步借助智能数字营销系统等多重获客流量工具,快速实现流量场景化,满足细分客户多样化的需求,助力金融科技价值的释放,在获客端实现差异化竞争优势将成为未来消费金融发展的关键。

  控制风险 技术驱动才能走得更远

  一直以来,金融科技在风险管理领域的应用都十分突出。对于消费金融公司而言,随着场景线上化、数据线上化的持续推进,自然而然就产生了对风控流程线上化的需求,这也是数字化转型的必由之路。

  但从实践来看,因金融科技发展时间较短,技术研发实力不足,部分小型消费金融公司仅通过简单的技术手段来控制风险,达不到显著的效果。而互联网消费金融平台在智能风控上则具有更强的竞争优势。如乐信针对欺诈问题,基于人工智能开发了一套新型智能反欺诈工具,涵盖了LBS风险评估、收货地址聚类分析、用户行为序列分析、舆情监控等。

  据捷信消费金融公司对外披露的数据,自2016年至2018年,捷信在中国的不良贷款率分别为4.3%、7.2%、9.7%,处于一个攀升的状态。而科技风控手段更为丰富完善的京东白条,2018年应收账款不良率仅为0.48%。乐信的90天以上的逾期不良率也仅为1.42%。

  可以看出,风控能力的竞争实际上是核心技术的竞争,科技创新能力更高的企业,风控手段也相对较多。消费金融依靠外部导流与高利率覆盖高成本的粗放式发展模式一去不复返,智能风控将成为消费金融精细化运营的核心。

  消费金融业内人士直言,在当前的智能化发展趋势下,只有具备自主场景、独立获客以及智能风控能力,并且能够不断通过核心技术降低运营成本、提升服务效率、优化客户体验、控制业务风险的技术型公司,才能更好地发展下去。

  

相关链接:消费金融公司错位博弈

  由于抵押物欠缺和征信体系不完善等因素影响,小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体成为普惠金融重点服务对象。而这些群体对于消费金融公司而言,正是与传统信贷业务错位博弈的机会,因此,普惠已成为消费金融公司的一大特点。

  目前消费金融公司的布局主要集中于商业银行“无暇”顾及的细分领域,范围涵盖大众消费、婚庆、家政、养老、健康消费、信息消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费等热点领域。

  (来源:《2018中国消费信贷市场研究》 整理:欣然)

责任编辑:杨致远
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