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科技赋能 互联网保险驶入发展快车道

  对于上班族而言,有没有保险可以补偿因恶劣天气出行不便的损失呢?随着大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术与金融的融合创新,上述愿景得以实现:只要一部手机,用户就可以根据自己面临的天气情境在手机上快速定制个性化方案,保单可瞬时生成,当实际天气状况达到设定的赔付条件时可即时赔付。

  为多元化特色产品注入科技基因

  上述产品是易安保险基于大数据、云计算等技术的应用,结合可视化、便捷化的“互联网+保险产品装配工厂”打造的一款“上下班降雨险”。

  “保险+科技”对保险行业的变革才刚刚起步,冲击还尚未显现,影响却极其深远。在金融科技风靡的热潮下,易安保险等作为我国第一批应用金融科技的互联网保险公司,正通过充分利用金融科技,引领保险业走向新的变革。

  易安保险CEO曹海菁在接受《金融时报》记者采访时表示:“目前,随着共享经济、自动驾驶、物联网、基因检测等技术发展,车险、家财险、健康险的形态可以被重塑及定义,同时随着数字化技术发展,催生出更多的保险需求,如嵌入在更多的不同场景中的新保险、数据资产保险等。互联网保险主体应打破原保险产品开发思路的桎梏,利用新产品设计方式设计出更多满足新需要的保险产品。”

  “易安保险已研发出多款具有科技基因的保险产品,如‘e享人生百万医疗险’‘肝宝保肝癌保险’‘新型脑卒中保险’‘无人机三责险’、等。”易安保险总精算师曹莉莉向《金融时报》记者介绍道,“产品创新的背后是数据驱动的精准定价。比如‘DIY天气险’,这应当是国内首个C2B模式的气象指数保险,依托庞大的气象资料数据库,依据用户设定的天气指数等级,实时计算保费和保额,快速承保、快速赔付、精细化定价的特点。如果参照普通定价模式,这款保险的满期赔付率高达87%,但在基于大数据精准定价之后,赔付率为44%。”

  金融科技实现保险定制“千人千面”

  金融科技手段的应用,可以实现快速承保、快速赔付,让用户深切感受到互联网保险的定制、快捷、高效。与此同时,不同于传统定价方式,互联网保险公司对大数据、云计算等技术的应用实现了对标风险精细筛选和对成本结构的准确把控,从而为互联网保险模式创新打下了坚实的基础。

  据曹海菁介绍,“产品工厂”是易安保险科技战略的主要支撑,作为易安保险孵化出新保险产品的创新基地发挥了巨大的作用,实现了产前规划、市场调研、设计制作、优化升级、反馈整合五个环节条线化、精细化,确保产品的快速迭代、高复用性、高互动性。

  “易安走的是一条依托保险科技实现异军突起的战略道路。‘IT信息技术+DT数据技术’双核为驱动,通过建设大数据分析平台、AI实验室、区块链实验室等创新项目,打造柔性、可定制的互联网保险产品工厂以及高并发、高可用、快响应的生产系统,通过数据的不断积累,不断完善数据工厂,促进产品工厂与数据工厂的均衡、协调发展,实现互联网科技与保险业务的深度融合,构筑了核心竞争力。” 曹海菁表示。

  曹海菁介绍说,易安应用于保险领域的互联网科技具体体现在以下四个方面。一是通过将区块链保险卡应用于产品设计环节,实现保险产品的场景化、碎片化、小额化、定制化、规模化,不断迅速迭代的需要;二是通过将大数据技术应用于定价承保环节,实现针对不同消费群体的差异化定价,不断满足环境变化以及用户本身的情况变化;三是通过在分销渠道环节打造以E连保自流量出单平台,完善自有渠道建设,提高与客户接触和交互的触点质量,增强线上与后援的协调联动机制,实现销售形式更加多元化、多样化;四是通过将人工智能应用于理赔服务之中,实现理赔流程的自动化、可配置化以及反欺诈的智能化识别,确保理赔服务更加透明化。

  “保险+科技”跨界打造新场景生态

  金融科技重塑了保险竞争生态。在金融科技浪潮推动下,保险市场新的竞争主体不断涌现,市场结构更加丰富,一个全新的竞争生态正在形成。

  近期,国内四家互联网保险公司相继公布了2017年年报。其中,易安保险2017年度实现净利润711.05万元,较2016年同期增长352.48%。对此,曹海菁表示,易安财险连续两年实现盈利的原因主要是易安保险开业后即明确发展路径,走“轻资产”道路,降低费用开支,减少首年盈利压力;同时,主动调整业务结构,坚持走价值业务路径;此外,保险监管部门对互联网保险的政策支持也很重要。

  谈及未来互联网保险的发展方向,业内专家指出,流量、产品和场景仍是互联网保险发展的三大基石,缺一不可,共同发力。与此同时,科技将持续赋能互联网保险,未来需要打造“互联网+科技+保险”三轮驱动模式。“未来互联网保险市场主体唯有大力发展以大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列创新科学技术,实现保险、互联网、科技三者深度融合,不断挖掘新的市场机遇,才能真正突破固有僵局,走进崭新篇章”。

  “关于流量探索互联网保险行业整体目前仍处于一个摸索期,未来充满诸多未知数和无限可能。互联网保险主体若想实现长期可持续增长,而不是追求短期盈利,需要从粗犷式的流量获取转化向精细化流量运营。同时,保险产品标准化是互联网保险发展的必然路径。”曹海菁进一步指出。

  “未来的互联网保险,就是在云端用人工智能方式处理大数据进行风险管理。”曹海菁认为,“跨界联手打造新场景生态非常重要。当前,整个社会搭载着互联网快车正处于高速发展阶段,整个生态圈的碎片化趋势日益突出,打造新场景生态才能把握住各领域内部的衔接,跨界与多行业巨头进行合作,实现互利共赢局面,最大维度地满足用户需求。”

责任编辑:赵乘锋
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