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半开放型虚拟货币存在的风险及监管建议

  在“互联网+”浪潮之下,各行各业涌现出众多业界领先公司,“新消费时代”蓬勃而至。为了最大限度维持客户忠诚度和提升用户体验,大型电商们纷纷在线上推出可以自由购买的电子卡券,但却不承担兑回义务。这种与法定货币实现单向挂勾的虚拟货币被称为“半开放型虚拟货币”。目前,我国针对此类虚拟货币的监管体系还未形成,多种风险并存,不利于互联网行业的健康长足发展。

  笔者认为半开放型虚拟货币存在的风险有以下几个方面需要注意。

  信用风险。半开放型虚拟货币实质上是发行商以其公司实力和信用水平发行的充当交易媒介的一种预付费机制,暗含着持有人与发行商之间的债权关系。虚拟货币持有者从发行商处购得虚拟货币后,使用虚拟货币在发行商经营范围内按照一定的条件购买其增值服务与产品,而发行商有义务按照商业信用为用户提供相应的服务与产品。一旦发行商破产或者拒绝履行契约,由于电商平台运营的虚拟性、证据搜集的复杂性和涉案金额的分散性,消费者维权事宜往往不了了之,最终以蒙受损失收场。

  非法交易风险。首先,在持续经营假设条件下,网络运营商明确表示对自己运营的半开放型虚拟货币不承担兑回责任,而市场上又存在强烈的兑回需求,因此,第三方交易平台应运而生。例如,网络游戏中的点券可以通过“银子商”等中介机构,以游戏输赢方式打通游戏点券回兑成现实货币的渠道。但不应忽视的是,此类交易平台的合法性有待考证,属于法律监管的盲区,交易双方的利益没有相应的法律保障。其次,有些电商除销售自营产品和服务外,还为其他店铺提供交易平台,消费者可以在这些店铺自由使用礼品卡余额进行结算。由于难以获得这些店铺相关交易主体的有效信息,意欲洗钱的不法分子在理论上可以利用“现实到虚拟再到现实”的途径,通过余额充值、虚设网店和虚构交易等步骤完成相关的洗钱活动。

  技术风险。由于虚拟货币及其支付过程完全以数据形式存储于发行者系统之中,而这些系统的创建和维护往往由专业外包公司负责,潜在风险较多,其中,黑客、病毒和系统漏洞等技术上的安全风险严重威胁着广大的虚拟货币消费用户和发行商,具体表现在两个方面:首先是运营商监守自盗,内部技术人员可以利用系统漏洞向特定账号充值大量虚拟货币,以获不正当利益;其次是外部违法犯罪分子盗取用户账户信息,到非官方市场进行交易获取不法收益。

  针对以上存在的风险,笔者对半开放型虚拟货币的监管建议有如下几点。

  完善法律制度,建立监管框架。首先,要通过立法确立虚拟货币的合法地位,明确虚拟货币的法律界定。其次,要确立监管框架,包括行业的准入门槛和退出机制,明确各监管部门的职责权限,多部门联动,各司其职。再次,要建立发行准备金制度,增强商业信用,从市场角度规范虚拟货币发行及流通市场。最后,保持监管措施的灵活性,应对虚拟货币发行和运行中随时可能出现的新状况。

  关注大额交易,严控交易平台。首先,在行业规范中要增加用户实名制注册这一项要求,从根源上防范洗钱风险。其次,虚拟货币流转的各个环节都应采用技术手段对大额交易进行监控调查。再次,厘清虚拟货币发行企业与第三方交易平台的关系,明确发行企业能否对第三方交易平台的非公平价格进行干预。最后,加大对第三方交易平台的监管力度,尽早形成形之有效的监管措施,使其更加规范化。

  引入“云管理”,架构“大数据监管”。半开放型虚拟货币监管平台应是一个由政府监管部门、行业协会共同参与的完整体系。在该体系下,由监管部门牵头建设“监管云”,“云”端应包含虚拟货币运行机制、交易体系的各项信息与数据,具体包括发行商的基本信息与信誉状况;虚拟货币的发行、流通和回收信息;用户持有信息等。此外,市场上电商公司发行的半开放型虚拟货币都应纳入“监管云”中,使其形成一个巨大的虚拟货币数据库,利用数据挖掘、数据分析的技术,实现“大数据监管”。此举能有效防止账户被盗、洗钱活动等恶性事件的发生,为损失追偿提供便利条件,使得虚拟货币在网络经济的应用中没有后顾之忧,更好服务于网络经济的发展。

责任编辑:李昂