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做信贷减法为企业赋能

——访图灵奇点创始人郭成

  在去杠杆深化、货币政策回归稳健中性、MPA考核趋严的大背景下,企业面临的运营环境已经发生了明显改变,融资成本逐年上升,企业贷款难问题依然存在,这些都严重制约到企业的利润和未来的发展。传统的供应链金融是促使企业获得银行贷款,但这并未减轻企业的财务负担,而图灵奇点的思路恰恰相反。据他透露,图灵奇点今年可以为20家企业节省50亿元借贷同时不会影响企业的经营。   

  图灵奇点的商业模式是什么样的?记者采访了图灵奇点创始人郭成。

  

  

  “企业经营都非常缺钱,”记者看到到郭成时,他正与同事们坐在一个办公区忙碌地工作,拥有人民银行十余年的工作经验,成熟稳重,自信却不张扬。郭成向记者介绍,“传统的供应链金融就是这样,为企业解决这个问题的直接办法是借钱给他们。如果不能直接给钱,就帮他们借钱。为此要了解企业上下游公司间的交易结构,帮助企业提升信用等级,或者帮助银行更好地了解企业,从而使企业获得银行贷款,这本质上是促贷(促进放贷),而我们是通过做信贷减法为企业赋能。”   

  除去资本市场直接融资这一方式,企业可能会通过银行贷款、银行承兑汇票和民间借贷获得运营资金,产生的巨额财务费用在很多失败的商业案例中都成为了压死骆驼的最后一根稻草。 “企业自金融无疑应该是日常使用的最优手段,但是很多企业管理者习惯了伸手要钱并没有意识到这一点。”郭成强调。  

  他以某省国资大型企业为例介绍,该企业负责省公路、桥梁、港口、码头、航道、市政等基础设施建设,年度财务支出总额达到200亿元。在使用了图灵智能账本之后,集团财务测算发现在满足同等支付需求下,集团的经营性现金流需求减少为原来的三分之一,贷款规模最终会压缩到原先的一半。

  郭成拿起笔通过展示板向记者展示图灵是如何做到。利用区块链技术,图灵奇点开发了面向企业用户的智能账本,用智能账单工具重新塑造了企业的付款流,成为企业“自金融”的利器。

  “企业的资金需求可以看做由结算需求和价值存储需求构成”。郭成介绍:“结算部分本质上并不必须要用货币来支付,而目前企业为结算所需支付的货币占了企业资金需求很大一块,由此也产生了大量的财务费用。”以完整的供应链为基础,图灵奇点为核心企业提供一份智能账本,将企业间、企业与员工间的支付和清结算串联起来,在智能账本覆盖范围内,由结算产生的交易行为不产生实际的资金流动,本质上是企业利用自身信用和经营能力做背书,以银行授信额度为上限,为整个供应链提供了结算支持,为企业节约了大量的财务现金流。 

  具体来说有三款产品:信用付,即核心企业通过银行的风控检验,以银行授信额度为上限,向供应商开具到期付款的账单,可拆分、流转并即时贴现,本质上类似商业汇票。对公付,是使用核心企业资金监管账户打造的一套B2B的账户体系,它可以帮助核心企业对资金进行集约化管理,类似企业版本的“余额宝”,资金收益由账户体系中的所有企业分享。月薪日益,这是解决企业-个人支付和清结算延伸的账本产品,资金收益由核心企业和员工共同分享。

  那么企业获益的同时,银行的利益是否受损呢?

  郭成举例说,2015年全国未贴现的银行承兑汇票余额是22.4万亿元,粗略计算有1万亿元左右的利息成本。记者预估,按照图灵奇点目前所能达到的节约资金的效率,一半左右的利息成本将会彻底消失,这意味着银行的放贷和中间业务收入会减少,表面上,银行利益确实受损。“美国2008年银行承兑汇票的总规模已经不到100亿美元,那之后就不再统计这项指标了。企业并不完全依赖于银行的信用支持,而是靠自己的信用进行结算,”郭成提到。“我相信这将就是中国市场的未来的趋势。”据他回忆,公司成立之初曾与一家大型股份制商业银行接触,几番回合对方都婉拒了与图灵奇点的合作。之后公司先与国内大型企业合作,借力打力谈下了与银行的合作。

  就这个问题,笔者又采访了某大型国企的财务主管,“我国的金融是以银行系统为主导,只要企业资金一直在银行系统内运转,那么银行的中间业务收入减少,意味着其他收入可能会上升,综合来看,银行利益不一定受损。”事实上,金融支持企业降杠杆,是中央推进供给侧结构性改革的要求,也是贯彻落实十九大精神的重要举措。银行系统在推动自身发展转型的过程中,更要为国家经济新旧动能转换,金融风险防控和企业改革提供支撑。在供应链金融普遍向企业刮走更多利润,增加企业负债的时代背景下,图灵奇点坚持做正确的事情,帮助企业去金融杠杆,在赋能金融的一个细分战场上,真正做到了赋能企业“自金融”。 

  郭成透露,公司刚接到一家国内汽车企业的约见。该企业作为世界500强企业,也被视为中国汽车行业十强。公司每年的财务成本数十亿元,今年目标要降一半财务成本,亟待优化。如果合作达成,图灵奇点的业务规模将大幅提升。2015年郭成独自一人开启了创业之路,从2016年3月公司获得首轮天使融开始的一年多时间里,郭成如独行侠一般将自己的全部精力都压在了图灵奇点上。“未来我希望公司可以为100家企业服务,达到1000亿元的账本余额吧。”这是郭成也是图灵奇点的“小目标”。

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