返回首页
村镇银行CURRENT AFFAIRS
村镇银行 / 正文
如何提升村镇银行服务乡村振兴的适配性和能力

  村镇银行经营模式能否适应乡村振兴需要?村镇银行是否具备服务乡村振兴的能力?

  近期,中国银保监会办公厅在其发布的《关于推动村镇银行坚守定位提升服务乡村振兴战略能力的通知》(以下简称《通知》)中,用“有效提升金融服务乡村振兴的适配性和能力”给出了答案。《通知》对村镇银行服务乡村振兴的适配性和能力提出要求,并非无缘无故。

  中央经济工作会议强调,2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年。在“脱贫攻坚任务如期全面完成”后,“加快农业供给侧结构性改革,带动农民增收和乡村振兴”将成为下一步的重要任务。而定位支农支小、坚守县域的村镇银行,理当在乡村振兴战略实施中发挥更多更好的作用。

  然而现实是,一些村镇银行在县域耕耘不深不透,虽是县域小法人机构,但业务却下沉不彻底。有些村镇银行觉得自己是个银行,便向大中型银行看齐,也要跨区域,也想做大额,也要赚快钱。不安心于县域,不愿支农支小,不屑于赚慢钱,当然就不会去谋划如何更好地服务乡村振兴;定位飘移,自然不会殚精竭虑去提高服务乡村振兴的能力。

  也正因为如此,《通知》发布于脱贫攻坚主战场逐步向乡村振兴主战场转移之际,对村镇银行及早提高服务乡村振兴的适配性和能力,具有深远意义。

  那么,村镇银行如何有效提升服务乡村振兴的适配性和能力?

  第一,要构建完善符合支农支小金融需求的特色经营模式。村镇银行培育的目标是支农支小,而支农支小又与乡村振兴战略的实施不谋而合。村镇银行要更好地服务乡村振兴,就应当充分发挥扎根基层、掌握信息充分、工作链条短、决策效率高等特点,根据乡村振兴在产业兴旺、乡风文明、生活富裕等方面的要求,结合县域实际,构建并完善符合当地产业特色和金融需求的经营模式。由于县域之间的资源禀赋差异很大,因此这种经营模式的构建,只能因地制宜,靠自己去探索。不下功夫,很难找到适配当地乡村振兴的路子和模式。

  第二,要提供差异化、特色化的金融服务。中国地域广阔,各地资源禀赋、产业结构并不相同。比如,有的地方适合生长苹果、梨子,具有发展经济林果得天独厚的优势;有的地方适合栽种花卉苗木,经济林前景很好;有的地方适合养殖小龙虾,水产养殖势头强劲;有的地方适合养猪,生猪产业一骑绝尘……凡此种种,不一而足。村镇银行应当根据当地产业特点和结构,结合本地从事相关产业的农户、小微企业和社区居民的金融需求,提供差异化、特色化金融服务。比如,针对主导产业是苹果的乡镇,村镇银行可以开发“苹果贷”;龙虾养殖户多的县域,村镇银行可以创新推出“龙虾贷”……这些专门服务于一个产业甚至一个品种的贷款产品,能通过量身打造的精准服务,在更好地满足特定客群融资需求的同时,更具针对性地支持农民增收和县域经济发展。

  第三,要结合生产经营和消费特点,合理设定贷款期限,与生产经营和资金循环周期相匹配。县域生产经营和消费有其独特性,比如农村的消费贷款主要集中在买小汽车、结婚彩礼、购买县城或乡镇商品房等方面,还款期基本集中在年底外出打工人员返乡或农产品销售之际;生产经营也有其特定周期,比如生猪、鸡鸭鹅、鱼虾等养殖以及苹果、草莓、苗木等的栽种,每一个细分领域周期各不相同。在支持这些农户、小微企业和社区居民时,村镇银行应当根据其生产经营或消费特点,设定合理贷款期限。只有让贷款期限与生产经营和资金循环周期相匹配,才能更好地扶持县域产业发展,帮助县域百姓过上更富裕美好的生活。

  第四,要根据当地经济发展水平及借款人生产经营状况、偿债能力和信用状况,在有效做好风险防控的基础上,逐步减少对抵押担保的过度依赖,合理提高信用贷款比重,科学确定小额信用贷款额度。支农支小的定位,决定了村镇银行在贷款发放时,全部采用抵押担保贷款并不可行。因为,无论是农户,还是小微企业,或者社区居民,缺少有效抵质押物是共性问题,发放小额信用贷款应是解决之道。当然,各地经济发展水平不同,借款人生产经营状况、偿债能力和信用状况也不一样,因此,小额信用贷款的额度和利率的确定需因地制宜,因人而异。东部地区的农村,可能三十万、五十万的小额信用贷款才能满足经营需求,而中西部欠发达地区,三五万元已足够满足生产需要。因此,小额信用贷款额度的确定,需根据不同地区不同产业合理设定。在小额信用贷款发放中,信用村、信用乡、信用镇的打造至关重要。通过信用村、乡、镇的构建,不仅可以增加信用贷款投放量,更多满足农户和小微企业融资需求,对乡风文明建设也具有深远意义。

  最后,要充分运用支农支小再贷款、扶贫再贷款等政策工具,降低资金来源成本。要提高服务乡村振兴的能力,村镇银行应充分利用有关各方给予的优惠政策,借助支农支小再贷款、扶贫再贷款等政策工具,降低资金来源成本,有效解决农户和小微企业“融资贵”问题。

  “有效提升金融服务乡村振兴的适配性和能力”,前提是村镇银行必须回归本源,聚焦主责主业;根子是高管要转变思想观念,员工要转变工作作风。村镇银行只有俯下身子,挽起裤腿,深入大街小巷,走向田间地头,问需求,找对策,推产品,改服务,才能真正将服务乡村振兴的能力提升,才能借助乡村振兴战略实施的东风,在服务乡村振兴过程中,发展壮大自己。

责任编辑:李昂