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“临沂模式”是怎样打造的

  道路总是曲折的。临沂区域商票发展历程,也不例外。

  要发挥商票在缓解融资难、融资贵方面的积极作用,就需大力推广商票,但商票推广却面临诸多难题。

  一方面,商票知识普及率低,很多企业对商票认识不足,甚至拒绝使用和接受商票。加上企业内部财务人员缺乏专业票据人才,企业经营中的支付结算,关系到采购、业务、法务、财务、管理等多个部门,决策和协调难度大。因此,目前企业商票使用率依然较低。

  另一方面,金融机构过度依赖经营资金,对信用经营不积极,办理商票热情不高。受上级行规模和业绩考核制约,商业银行对商票的应用依然停留在过去的信贷思维上,把商票当作一种信贷出账方式,是给出票企业融资,而非给供应链企业融资;加之供应链企业散乱分布在全国各地,商票金额大小不一,使得金融机构推动企业使用商票的积极性不高。

  此外,目前整体商业信用建设薄弱,企业依赖金融机构信用多,对自身商业信用的基础建设较少;迫于经营压力,企业很少花精力培育商业信用,商票在市场上难以得到认可,企业离开金融机构就很难获得其他融资渠道。

  为推动临沂区域商票发展,有关方面多措并举,“临沂模式”由此诞生。

  政策组合推动

  商票要发展,不仅需要顶层设计,更需要政策推动。

  在顶层设计方面,人民银行临沂市中支、临沂银监分局经过充分市场调研,召集企业、金融机构、金融科技平台、票据领域专家、评级公司、商业银行等,多次召开商票座谈会,从企业需求出发,结合临沂市场发展特点,按照征信与银行业监督等相关办理办法,以促进临沂整体商业信用为根本,以服务中小微企业,解决中小微企业融资难、融资贵为目的,联合下发了《关于规范发展商业承兑汇票业务助推产业链融资》的指导意见。指导意见共15条,明确了商票的规范发展要求、业务开展方式及具体做法、商票发展目标、发展机制、创新措施、风险防范等。这一指导意见的出台,对临沂商票市场发展起到了关键性作用,不仅为中小企业提供了更为简便、低门槛的融资方式,也确定了各机构的角色和分工,极大调动了多主体参与临沂票据市场发展的积极性。

  与此同时,由人民银行与银监局分管领导牵头的沂蒙商票推广工作小组,也随即成立。小组主要成员由人行、银监、商业银行的商票业务骨干组成。工作小组下设办公室,主要负责商票指导意见的落实工作,帮助中小微企业对接资源,提供业务辅导,监督企业商票的数据和风险,检查商票贸易背景,解决中小微企业商票贴现、再贴现中的业务难题,主抓白名单企业的商业信用建设工作,对接上海票据所与全国票据领域专家,定期组织商票工作相关研讨会。

  此外,在商票推广初期,监管部门选择了15家试点企业,循序渐进推进工作。选择标准为具有行业代表性、行业供应链初具规模、符合国家产业政策、信用基础良好等。通过对15家试点企业的大力推广,力图培育出几家零基础、高增长的示范企业,给其他中小企业以示范带动作用,也为商业银行和外部商票投资机构建立信心。在试点企业之外,人民银行临沂市中支、临沂银监分局、临沂市金融办还共同组织和制定了首批52家商票白名单试点企业,首批白名单企业的推出,标志着临沂商业信用建设迈上了新台阶。

  作为推动者之一的人民银行临沂市中支,充分发挥货币政策工具作用,通过再贴政策引导商业银行积极办理小微企业商票贴现业务,简化再贴现手续。特别是针对试点企业名单,进行便利化操作和充分的额度支持,给予小微企业贴现与商业银行再贴现利率优惠支持。同时,鼓励“商票白名单”企业与金融机构进行业务交流,广泛听取企业商票需求与发展问题。

  培训持续发力

  商票要发展,参与主体对商票的认识必须提高。

  怎么提高?培训与推广。

  商票发展指导意见下发后,人民银行临沂市中支、临沂银监分局先后多次组织商业银行进行商票业务与商票服务的培训,鼓励商业银行与上级行保持积极的业务交流,对辖区内的企业客户进行严格准入筛选;要求各商业银行积极发挥“主办银行”作用,对服务的重点客户开展商票业务基础知识操作培训。

  在培训商业银行的同时,监管机构还组织商业银行各票据负责人走访重点企业,到企业实地开展商票培训工作,对企业内部支付结算体系进行调研。首批针对奥德集团、金锣集团、鑫海科技等临沂地区有商票潜力的企业进行重点培育,组织企业内部财务、采购、业务、法务、管理等部门人员进行供应链现状探讨,了解企业支付与融资渠道;以降低企业财务成本与融资成本为出发点,鼓励企业进行外部评级;针对供应链上企业试点推广商票,培训企业财务人员对商票业务的操作与风险管控,加强企业自律;鼓励企业建立专门的商票部门,以专门人才推进商票业务发展。

  此外,监管机构还通过举办大型商票发展研讨会等形式,全力推广商票。2018年4月27日,在临沂市资本交易大会期间,为推动区域商票发展,在监管部门支持下,金融科技平台深度票据网与全国供应链知名企业共同举办了大型供应链金融发展高峰论坛,论坛以区域商票为主体,邀请全国票据专家、大型央企上市公司、商票投资机构、金融机构等参会,为区域商票融资与投资搭建了交流与服务平台,帮助临沂企业和临沂商票走向全国。2018年9月7日,在由临沂银行业协会与临沂市民融小贷协会主办的大型供应链发展研讨会上,商务部相关专家进行商票在供应链金融中应用的培训;首批试点企业现场现身说法,分享了企业推广商票从零到每个月过亿的成功经验。

  银行主动作为

  区域商票发展,离不开主办银行的支持与配合。

  为落实主办银行监督责任,鼓励商业银行商票业务创新,主动作为,当地监管部门采取了四项举措。

  一是业务监督。商业银行要对出票企业签发票据的贸易背景真实性进行严格审查,重点监督大额票据和收款人较为集中的票据,监督企业票据到期后的兑付情况。对于延期兑付和拒付的商票,做到及时提醒和催收,严控大额纸票使用比例。按照人民银行指导要求,控制纸票签发量,鼓励企业普及使用电子票据,监测同一实际控制人企业通过多主体签发票据规避监管的行为,监测动态的商票签发和资金往来情况,防止融资性票据风险。

  二是数据统计。商业银行要按照月度统计规则,对出票企业商票签发量、余额、到期兑付、逾期、违约等数据进行固定格式统计;对有风险隐患、持票人投诉的商票,进行重点标注;每月15日之前,由主办银行票据负责人将上一月度数据复合并上报商票推广工作小组;针对企业客户,定期开展商票数据分析工作。

  三是保兑、保贴产品创新服务。商业银行要按照区域商票指导意见要求,向上级行积极争取对授信客户进行商票保贴、保兑服务;在风险可控范围内,创新商票产品与服务;对授信客户在额度范围内进行见票即贴;对有授信规模而没有使用的企业,降低银票和贷款的使用比例,鼓励其开立商业承兑汇票,并提供保兑服务,降低客户财务成本。通过商票保贴与保兑服务,快速扩大商业银行上下游客户量,提高资金利用率,降低经营风险。

  四是信贷优惠服务。对商票白名单诚信企业,商业银行将给予一定的信贷优惠和无本续贷服务,鼓励企业培育商票信用,帮助出票企业供应链中小微企业,参与白名单企业的商票业务。

  风险多维防控

  在商票发展中,风险防控最受关注。

  在临沂的做法是,一方面建立健全商票信息公开披露机制,推广临沂区域商票线上信息披露与公示平台,严格要求企业主动披露持票企业关心的事项,包括但不限于企业的财务状况、经营状况、关联公司信息、前十大供应商、外部融资情况、信用评级与外部征信信息;每月定期披露商票的签发总量、余额、兑付情况,对企业重大经营事项与风险信息进行分类披露;信息披露与公示平台为监管部门、商业银行、三方平台提供披露端口,监督与监管部门定期对名单企业和商票监管信息进行公开披露,监督企业主动披露的真实性和公开性;按照商票发展与商业信用建设的需要,把商票披露分为一般企业经营信息披露、价格指数披露、商票信息披露、风险信息披露、监管披露,对商票违规信息按照询问、提示、警示、处罚等不同级别,进行披露与监管。

  另一方面,严格商票准入制度与风险控制措施。出票企业必须诚实守信经营,具有良好征信历史,遵守《中华人民共和国票据法》及相关管理办法,符合国家产业政策,响应国家支持中小微企业应收账款的相关管理办法,无担保与关联交易,无严重行政处罚与法律纠纷,严格按照指导意见开展商票业务。主动出示董事会通过的信用承诺函,承诺《不签发违规融资性票据》《不参与商票非法集资》《遵守中华人民共和国反洗钱法律法规》,主动披露真实商票信息。

  在风险控制方面,根据企业产业状况、经营状况、财务数据、征信数据,由主办银行核定首次签发的可用总额度,从年度总量控制超额融资性票据风险;根据企业历史财务数据,核定商票单张最高金额,要求企业严格按照真实贸易合同,支付实际需求的商票;要求出票企业提供前十大供应商信息,降低融资票风险;主动提供关联、控股、合资、实际控股等关联关系公司信息及账户信息。

  此外,引入外部信用评级机构为商票企业增信。对没有外部评级的出票企业进行评级先行,目前已与两家评级公司合作,引入评级机构为区域商票增信,两家评级公司对临沂区域商票试点企业提供极低成本的商票评级试点服务,深度票据网为白名单企业提供评级费用补贴,帮助出票企业达到无成本开展商票业务。目前,试点企业中已有AAA级的企业一家,AA+的企业五家,AA级别的企业十多家,得到了公开市场广泛认可。

  科技强力赋能

  金融科技、互联网、大数据等技术的发展,为区域商票发展插上了新的翅膀。

  一方面,以深度票据网为代表的金融科技公司,对区域商票发展起到了加速器作用。作为临沂市的供应链金融服务企业,目前平台经过一年发展,服务企业数量逾6000家,帮助中小微企业实现票据在线融资对接额度超过320亿元,为临沂区域商票小微企业引入10.5亿元外部投资资金,降低小微企业融资成本约0.6亿元。平台创新的模式,帮助小微企业能够在线面对全国的票据投资机构,十分钟就能完成一笔小微企业票据需求,极大提高了融资效率与资金安全性,在商票流通中解决了小微企业融资难、融资贵、融资效率低下等问题。

  另一方面,深度票据网金融科技与大数据的开放,让金锣集团、奥德集团、鑫海科技等企业的商票突破区域限制,被更多投资主体认识。三家企业在深度票据网的融资成功率达到99.5%,目前金锣商票单月签发额度已突破3亿元规模,预计到2019年度签发量将突破30亿元。对比临沂某知名建筑集团公司,用了十多年时间才培育出30亿商票规模,而金锣奥德只需一年多时间,金融科技通过大数据,让临沂区域商票走得更远,发展更快,成本更低。

  此外,平台通过汇集大量票据和供应链数据,通过数据智能模型的建立,基于企业的经营数据、财务数据、征信数据、法人征信数据、供应链数据,形成了商票智能评分系统,能帮助更多投资者了解临沂区域商票企业,促进出票企业改进自身发展困难,同时能有利于监管部门进行数据化监管和决策。

  临沂探索出的区域商票发展模式,已经结出了累累硕果。据人民银行临沂市中支商票统计数据,2017年全年,临沂商票累计发生额总计70.1亿元,余额总计29.7亿元;商票贴现发生额累计68.8亿元,贴现余额15.3亿元。今年在商票指导意见下发后,截至10月末,商票累计发生总额86.5亿元,商票余额44.8亿元;商票贴现发生额84.7亿元,商票贴现余额7.9亿元。同比增加27.2亿元,较上一年增长了23.39%,商业银行贴现总额同比增加了23.8亿元,同比增长39.1%,较上一年增长了23.11%。

  通过签发和贴现的发生总额可以发现,指导意见下发后,临沂区域商票整体增长趋势明显。其中,签发余额增加15.1亿元,充分反映出签发企业数量的增加,且呈现出下半年增长速度加快的特点,余额存量增高;贴现余额较上一年减少,证明整体符合临沂商票市场“小额、短期”的特点;预计2018年全年商票签发总额将突破100亿元,较2017年有望增长42.65%,商票贴现发生总额将突破96亿元,较2017年有望增长39.53%。

责任编辑:李昂