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量体裁衣 破解小微企业融资困局

  国务院总理李克强日前在国务院常务会议上指出,要进一步推进缓解小微企业融资难融资贵政策落地见效,以推动金融更好服务实体经济,促进就业稳、企业兴。

  近来,解决小微企业融资困局,已经作为重点议题多次出现在最高层面的会议上。小微企业对于GDP、就业、税收均有巨大贡献,其生存状况关系到整个实体经济的兴旺。扶持小微企业,是金融服务实体经济的核心要义之一,也是我国防范化解重大风险的重要举措。

  央行数据显示,小微企业贷款余额同比增速较快。7月末,普惠口径小微贷款余额为7.38万亿元,同比增长15.8%,增速比上年末提高6个百分点。小微企业融资成本有所下降。7月份新发放的单户授信500万元及以下的小微企业贷款利率平均水平为6.41%,比上年末下降0.14个百分点。通过政策层面的支持和金融机构的努力,小微企业融资难融资贵问题得到了一定程度的缓解。

  但是,由于自身存在公司治理不健全、坏账率偏高等问题,小微企业仍属于整个经济链条中的弱点,再加上长期以来金融机构面对小微企业时存在敷衍、“怕贷”等沉疴,小微企业的生存仍充满挑战,其发展需要多方更有力的支持。

  比起大中型企业,小微企业有着鲜明的个性特征。金融业要想更好地支持小微企业的生存发展,必须做到“量体裁衣”,从小微企业信息不对称、管理能力较弱、抗风险能力相对较差的实际出发,提供更“贴心”的信贷服务,从而为其营造更宽松的融资与生存环境。

  从监管层面来看,要避免监管政策的“一刀切”,切实考虑到小微企业的实际发展困难,从政策上给予一定容忍。比如,如果小微企业确确实实将信贷资金用于周转和生产,严格按照流程和规则办事,但由于严峻的内外部发展形势而出现了不良、坏账,监管层可以酌情放宽处理,敦促双方积极总结、吸取经验教训,避免再暴露类似的不良。在这种宽严相济、量身定制的监管政策下,银行能够放开手脚、没有顾虑地为小微企业提供信贷服务,小微企业也能摆脱一出现不良就“断奶”的窘境,实现更长远地发展。

  货币政策以及宏观审慎评估体系(MPA)考核方面也大有可为。第一,可以在定向降准常规操作的基础上,进一步加大激励力度。比如,有专家建议,小微企业新增贷款占比越高,定向降准的幅度便可以越大。这样一来,从考核激励上可以鼓励金融机构加大对小微企业的投放力度。第二,对MPA参数作一些调整,通过正向激励,鼓励金融机构加大对小微企业的支持力度。这样一来,让金融机构对小微企业投放信贷成为一项重要任务,敦促和鞭策其更好执行。

  商业银行是为小微企业“输血”的主力军。为了根除以往服务小微企业过程中存在的“怕贷”等顽疾,更好地回归服务实体本源,商业银行需要细致把握小微企业的特性,为它们“量体裁衣”。具体来说,首先,商业银行可以运用人工智能和云计算等金融科技,结合小微企业支付结算、征信数据、法人行为活动等数据,为服务对象精准画像。这样有助于银行把不同形态的小微客户区别开来,为其提供差异化服务的同时,更好地识别风险。其次,与大中型企业不同,小微企业人手短缺,沟通成本高,对于信贷资金的需求也往往更急迫。因此,银行应该专门针对小微企业设计一套更简便、快捷的沟通、审核机制,简化流程,缩短审批周期,降低成本的同时提高信贷效率。再次,应当增加大中型银行对于小微企业的信贷投放力度。小微企业融资贵,根本上源于供需不平衡,而供给不足,很大程度上是由于小微企业不良率偏高这一现实困境。大中型银行实力雄厚,抗风险能力强,针对小微企业的贷款利率比起市场平均水平也较低,因此,大中型银行应当更多地担起帮扶小微企业的重担,走在银行业前头。通过加大大中型银行对小微企业的信贷投放力度,有助于拉动市场,推动整个银行业降低对小微企业的贷款利率。

  综上所述,小微企业是我国实体经济的血脉根基,同时也是经济链条中的脆弱一环,金融业要想更好地服务小微企业,必须秉持“量体裁衣”的宗旨,为其营造更宽松的融资和成长环境。

责任编辑:袁浩