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助推乡村振兴战略的基层实践

    地处沂蒙老区的人行山东省沂南县支行以金融精准扶贫、农村承包土地经营权抵押贷款试点为契机,从金融供给侧入手,积极推动政府履行主体责任,凝聚多方合力,组织金融机构精准对接各类市场主体融资需求,创新推出了一系列农村信贷产品,初步建立了多层次、互补强、普惠制的农村金融供给市场。其探索与实践对于贯彻落实党的十九大精神、通过金融手段助推乡村振兴战略具有一定借鉴意义。

    沂南县农村金融结构性供给侧改革主要分为三个层次:

    第一个层次是推出富民系列信贷产品,助力脱贫攻坚。针对有劳动能力的,开发了无抵押、无担保、无利息的“富民农户贷”;针对无劳动能力的,推出“富民生产贷”,向农业产业化企业、农民合作社、专业大户等授信,贫困户通过土地流转、乡村旅游等分红;针对一般农户,特别是年收入在脱贫线附近、返贫可能性大的农户,推出普惠型“富民发展贷”,培育壮大种养大户,打造区域性品牌。

    第二个层次是构建“六大平台”,推进农村承包土地的经营权抵押贷款试点,激活农地融资功能。针对承包土地经营权估值低、风险大、难以变现的实际,人行沂南县支行积极推动构建登记颁证平台等“六大平台”,推出了 “直接抵押”“经营权+法人(自然人)担保”“经营权+担保公司”“经营权+保险公司”等“经营权+”系列农村信贷产品,初步建立了一套程序简便、风险可控、高效运行的农村产权融资机制。

    第三个层次是针对农村新型经营主体,推出“惠农贷”。在评级授信、信贷准入这一方面,县、乡、村三级联动,突出各乡镇、村在信息收集中的作用,建立适合新型农业经营主体的信用指标评级体系,对新型农业经营主体分层管理、批量推荐。在贷款出现不良后的资产处置方面,由乡镇村担当起对抵押资产的监管看护、协助处置责任,维护好银行债权安全。在此基础上,完善抵押担保措施,除由省农担公司担保增信外,鼓励通过农地经营权、林权等农村产权抵押,促使贷款做大做优。

    针对以上情况得到的启示和建议有以下几个方面:

    农村金融供给侧改革必须凝聚政府“有形”之手和市场“无形”之手合力,厘清政府责任和行为边界。现阶段的农村金融市场,在借款人信息甄别、评级授信,以及贷款出现不良后的追偿、抵押资产处置变现这两个关键环节,如果没有政府强有力的支持,单纯市场调节,靠银行、担保机构的力量根本无法保证信贷投向精准和贷款资金的安全。沂南农村金融供给侧改革成功的关键就在于政府切实发挥了主体作用。

    可考虑把线上批量贷款产品的开发推广作为下一阶段农村金融供给侧改革的重点。从沂南县实践情况看,政府把直接和间接掌握的各类资源共享给金融机构,为金融机构优化评级授信机制、扩大信贷供给提供了坚实保障。建议在强化科技支撑的基础上,在类似沂南县等基础较好的地区,试点由政府牵头搭建农村市场经营主体的数据采集平台,政府和金融部门共建、共治、共享,引导金融机构依托平台开发线上批量贷款产品,着力破解农村金融市场个体贷款成本高、收益低的瓶颈,实现商业可持续发展。

    基层央行对外履职要准确定位,找准各方需求结合点。提高对外履职能力是进一步加强县支行建设的出发点和落脚点,也是根本目的。人行沂南县支行工作取得成效的关键在于准确定位,主动把基层央行工作放在地方实体经济发展的大局中谋划,充分发挥政策引导、业务指导等职责,精准把握地方政府、基层央行、金融机构三者之间的需求结合点,推动政府主动履行主体责任,实现了多方合作共赢。

责任编辑:liangyanzhen