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内地、香港保险市场加速融合

  近期,内地与香港保险市场互动频频。9月12日,香港首个网上人寿保险品牌Blue正式成立,腾讯持股两成并提供网络科技支持。与此同时,广州市金融工作局近日发布《扩大金融对外开放提高金融国际化水平的实施意见》,其中提出港澳保险经纪公司在穗设立独资保险代理公司的总资产要求由不低于2亿美元降至不低于50万港币。

  专家表示,内地与香港保险市场各有优势,两者互补性较高,未来会朝着高度融合的趋势发展。

  香港保险业市场开发走在前面

  “内地有非常巨大的市场潜力,能够容纳、吸引海外和港澳地区保险公司、保险代理机构等各类市场主体参与;同时,内地互联网保险近年来发展迅速,成为一大亮点,已积累了不少商业模式和经验,对包括香港在内的线上业务尚不发达的地区来说,有借鉴意义。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾对《上海金融报》记者表示,

  “另一方面,香港地区保险行业发展已200多年,国际化程度很高,无论是产品研发、公司经营,还是市场开发,都走在内地前面。”王绪瑾表示,“前几年,内地居民蜂拥入香港购买保险,虽不乏盲目因素,但也从侧面反映出香港保险产品在设计上更为人性化,更能捕捉投保人的心理需求。”

  某险企资深营销人士对记者表示,撇开两地法律机制、精算原则的不同,与内地保险产品相比,香港保险价格较低、分红较高。“由于监管环境和资本管制的差异,香港保险市场的配置更加灵活有效,可投资的金融产品更丰富,往往能获得较高的投资回报率。目前内地人身险预定利率普遍在3.5%至4%,而香港人身险的预定利率普遍在4%至5%,投资型保险回报率在4%至8%。”

  “香港保险市场采用完全开放、充分竞争的发展方式,许多外资保险公司落地,带来了各自母国先进的保险产品和经营模式,如法国的银行保险、德国险企的风险管理和美国的UBI车险创新等。虽然内地市场也有外资合营或独资保险公司,但限于法律、市场机制等问题,很多创新产品和销售模式无法引入,从这个角度来说,香港保险市场对内地具有很好的借鉴作用。”对外经贸大学教授、保险学院院长助理王国军对《上海金融报》记者表示。

  “内地保险业发展40年,与香港保险市场相比,创新力度和公司治理水平都有不小差距,这些先进的经验有待内资保险业深入学习。”王绪瑾进一步表示,此次广州地区港澳独资保险代理公司总资产门槛大幅降低,也是为了引入港澳地区保险代理的先进模式和管理经验。

  “相对于保险公司,保险代理公司体量较小,作为试点对象比较合适,即便成立机构较多,也不会对内地保险市场造成冲击。并且,去年以来,原保监会对保险公司审批比较严格,已经很长时间没有批复保险公司的成立申请,而保险代理公司则相对容易。”王国军指出。

  内地保险科技先发优势明显

  值得关注的是,香港市场借由内地的保险科技优势,正尝试在互联网保险上发力。据悉,Blue目前推出两项网上保险计划,产品覆盖香港三大主要危疾——癌症、中风和心脏病。而在理赔方面,该公司网络平台不设中介人的销售渠道,以数字化处理,同时未来与腾讯会有更多紧密合作。此外,香港其他保险公司也在逐渐推出网上投保计划。

  王国军表示,目前国内互联网保险先发优势明显,不仅是香港市场,海外市场包括美国都没有多少专门的互联网保险公司。“香港保险市场已近饱和,未来发展亟待依靠国内巨大的保险市场,正因此,粤港澳大湾区保险合作日渐加深。而在最新的融通中,保险科技成为亮点。”

  王国军认为,未来科技是保险行业发展的核心。“保险科技已成为行业发展的底色。举例来说,此前平安在张江园区成立的后援中心,在全球保险业中都算大手笔。目前行业内传统险企大手笔投入科技,行业外腾讯、阿里、网易、京东等互联网企业也在不断加码。可以说,保险业发展的高度今后将由科技来决定,这可能也是内地、香港保险业未来合作的重点之一。”

  王绪瑾认为,近几年随着互联网技术的迅猛发展,借由内地广阔的保险市场潜力,互联网保险“异军突起”。但需要注意的是,互联网优势并不是保险业特有的,当其他地区认识到其中蕴藏的商机,也会不断尝试创新,并追赶上来。如何巩固优势,将保险科技运用与提升险企经营能力、投保人服务体验相结合,开发更多符合市场需求、投保人期待的创新产品,是接下来内地保险业需要思考的问题。

责任编辑:韩胜杰