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扎实推进三大创新 大力支持小微企业发展
——中国工商银行江苏省分行实施普惠金融综述

  “不做小微,就没有未来”。中国工商银行江苏省分行认真贯彻落实党中央、国务院及省委省政府一系列决策部署,紧紧围绕总行的战略决策,立足实际,不断加大实施普惠金融力度,扎实推进产品创新、体制创新、机制创新,为小微企业经营发展做出了积极贡献。自2001年试点开办小微企业贷款以来,该分行历经探索尝试、起步发展、高速发展以及转型发展阶段,累计发放小微贷款超1.6万亿,惠及约17万户小微企业;截至2018年9月末,该分行银保监普惠口径274.9亿元,比年初增加42.3亿元;新增服务小微和个人经营贷款客户0.39万户,且其中单户余额500万元以内的共1.85万户,占比高达98.4%。

  不止于此,该分行还务实地在为企业减费让利上做足文章。2018年以来,该分行对于单户1000万元以内的小微企业融资实现优惠利率,平均贷款利率只有约4.92%,远低于市场的其他融资渠道,在减费让利方面较好发挥了大行“头雁”效应,得到了广大小微企业的肯定与赞许。

  推进产品创新

  满足客户需求

  针对科技型、“双创”等小微企业轻资产、弱担保的特点,工商银行江苏省分行不断深化与政府、同业等各方的通力合作,努力构建优势互补、合作共赢的普惠金融新生态。在此基础上,先后推出小微创业贷、财服贷、园区贷、苏科贷、工商企业通、工银惠农贷等一系列新产品、新业务,满足了不同金融需求。据统计,近三年该分行累计已投放600多亿各类政银合作小微贷款,惠及全省超2万户小微客户,取得了良好的社会效应。

  持续推进银政合作,深入推广小微创业贷、财服贷等新产品。“小微创业贷”是由工商银行江苏省分行与江苏省财政厅联合推出的金融创新产品,以双方共同出资成立的“江苏小微企业创业创新发展融资基金”为增信措施,为符合有订单、有银行流水、有财务报表和有纳税记录的小微企业提供流动资金融资。该产品具有受众广、利率低、额度大、时效强的特点,已累计服务客户2.3万户次、累计投放586亿元,受到了社会各界的高度认可,曾获得“江苏省金融创新奖”。

  该分行与省财政厅、发改委联合创新推出的“财服贷”产品重点支持服务省内现代服务业小微企业。2018年上半年,该分行配合省财政厅、发改委完成了“财服贷”一期的清算,并顺利通过了江苏省审计厅、南京大华会计师事务所对 “财服贷”首期业务的验收,同时完成代偿资金拨付。目前,已续签了第二期协议,进一步加大对省内现代服务业小微企业的支持力度。

  运用互联网思维重构普惠产品体系,是近年来工商银行江苏省分行支持服务小微的有益探索。重点是搭建“一个平台、三大产品体系”,即创新推出了“小微e贷”为平台,以信用为依托的“经营快贷”、以抵质押为基础的“网贷通”、以交易数据为保障的“线上供应链融资”,这三大产品并驾齐驱,线上线下协同发展。同时,主动推送授信额度,客户通过网上银行和手机银行自动申请贷款,一触即贷,循环使用,额度最高200万元,且纯信用、无抵押,十分契合小微资金需求特点。目前,已累计向近3.5万小微及个人客户推送“经营快贷”授信170亿元。“网贷通”有贷户超700户,授信额度超50亿元。

  以“苏农担”为重点,推进“工银惠农”业务,积极探索支持“三农”新路径。据了解,首批近3000户目标客户涵盖了省级农业龙头企业、省级重点农产品批发市场、三星级乡村旅游点、省级示范家庭农场等。

  加强工商企业通、场景获客平台及大额资金监控平台三大拓户平台建设,抓好客户源头拓展。工商企业通方面,借省政府“3550”改革契机,深化企业通2.0全程电子化服务的全面推广,落实网点人员、柜口、培训和宣传“四个落地”和全程电子化服务全覆盖、代办网点一周一户两项达标,前三个季度企业通服务客户2.67万户,同比增长27.6%,继续在同业和系统内保持明显的领先优势。

  推进体制创新

  适应市场发展

  工商银行江苏省分行坚持顺时应势,紧紧围绕客户和市场,不断加大体制改革创新力度,主动适应市场发展变化。

  近年来,该分行先后在省分行层面成立了普惠金融执行委员会、组建了普惠金融业务部,成立了小微企业发展研究中心;在市分行层面成立了专营的小微金融业务中心,以及特定市场专营支行等,使得普惠金融业务运营体制更加完善、高效。至此,该分行已经构建完成“事业部+小微中心+支行”的普惠金融三级营销管理体制,形成了多层次全方位覆盖普惠金融受益群体的服务体系,已有18家总行级小微金融业务中心、143支小微企业服务团队在全省各地为小微企业服务。

  特别是南京分行在系统内率先成立小微金融业务中心,负责一站式处理符合规定的小微金融业务,提升了小微金融服务效率和质量。目前,该分行小微中心已成为工行全国系统内4家样板中心之一,并在总行考评中获得了“优秀”等级,成为全系统学习的典范。

  规范小微中心运营,通过分类施策提质增效。加大对辖内小微中心运营情况的监测管理和督导力度,严格做好规范化建设,对职能定位不清、运营状况不佳、风险控制不力的施行重点帮扶,理顺业务流程,提升运营效率。根据总行相关要求,落实小微金融业务经营机构分类管理,在把辖内二级分行都列入总行重点二级分行的基础上,综合考虑各行客户资源、市场环境、业务发展水平等因素,在省分行层面将12家二级分行划分为优势发展行和潜力发展行两个类别,在此基础上将辖属支行进一步分为重点支行、特色支行和潜力支行;对不同类别分支行制定差异化的目标和任务,配套相应的资源和经营权限,辅以差异化的考核评价要求,以实现小微金融业务的突围发展与梯次推进。

  加强流程优化,提高客户服务效率。为提升客户服务效率,分行在流程优化方面作了有益的探索和实践,如推广网上小额贷款、优化办理流程、简化审批环节、推广标准化的信贷调查审查模板等。一是加快小微企业创新融资产品落地。综合运用普惠金融产品组合,积极支持以政府合作基金作为增信措施的创业贷及财服贷,加快推广税务贷、农担贷及优股贷。在风险可控的前提下,灵活制定客户融资方案,扶持创业创新优质小微客户。二是支持专业集群市场批量化拓展。分行积极开展对各地专业市场的走访调研,不断完善融资服务方案,推进普惠金融业务批量化发展。三是优选普惠金融业务行业投向。围绕先进制造业、现代服务业等重点市场,支持技术领先、核心竞争力突出的小微客户,特别是有效资产扎实、销售收入可验证、融资总量适度的双创企业,不断优化行业投向结构。

  推进机制创新

  加快业务拓展

  多年来,工商银行江苏省分行切实把上级各项决策部署有效传导到一线,引导全行牢固树立“不做小微,就没有未来”的理念,不唯所有制、不唯大小、不唯行业,加大人力、财务、信贷等资源投入力度,健全考核机制,激发普惠金融内生发展动力。重点在合作机制、营销机制、考核机制、信息共享机制上下功夫,推动普惠金融可持续发展。

  在营销机制方面,坚持场景化营销。目前,全辖围绕“泛交易链”“平台合作”“政府支持”和“资产支持”四类金融服务场景,积极制定针对性强的营销服务方案,实现做强供应链融资新市场、做大“园区贷”业务、深耕中长期标准化产品的目标。

  在考核机制方面,修订普惠专业评价办法,明确考核导向。新版考核办法主要涵盖了普惠金融业务工作重点,评价指标包括主要指标完成、重点产品拓展、风险管理与基础工作落实和加减分项四个大类;充分突出了监管指标的重要性;按优势发展行和潜力发展行两组分组考核各市分行普惠金融发展情况。

  在激励机制方面,建立常态化的劳动竞赛机制,营造良好营销氛围。先后开展了“拂煦千家 暖惠万户”小微客户旺季营销活动、“聚普惠 利小微”客户经理营销技能提升竞赛等。同时,加强了业务培训,着力提升全行普惠条线凝聚力和执行力。

  在资源分配机制方面,合理分配任务和资源,落实尽职免责措施。该分行落实总行“重点突破、梯次发展”的思路,实行差异化的目标任务和考核要求,结合资源禀赋和任务完成情况,在信贷规模分配、劳动竞赛表彰奖励等多方面给予贡献大的二级分行更多的资源倾斜。同时,落实尽职免责管理办法,前中后台部门一同参与小微不良贷款责任评议工作,力保责任界定公平公正,最大程度保障基层员工权益,彻底解决基层行“不敢做”的顾虑。

  在信息共享机制方面,重视发挥合力,内部挖潜。依托行内各业务条线客户资源延伸发掘客户,包括对公结算无贷户、国际业务结算户、优质大型公司上下游客户等,通过分析其交易痕迹等因素,有针对性地做好客户筛选和分类,逐一确定普惠金融客户营销服务目标。

  在合作机制方面,加强外部合作。积极探索与外部机构信息共享、风险共担的合作模式,包括大数据服务商、互联网公司等,依托资产支持、泛交易链、平台合作、政府支持等多重金融服务场景发掘客户。如通过与南通国税局合作,依据退税数据针对出口退税企业创新推出“出口税e贷”,并作为典型案例向全辖推广;积极探索以“管途”“管仓”和“管单”的方式形成批量涉农融资方案,推动与农业企业合作;加强与江苏跨境电商公司合作,运用在该公司外贸平台上的交易数据精选客户,制定线上场景化方案。

  工商银行江苏省分行相关负责人介绍,未来三年,该分行将全力打造区域普惠金融综合服务商,力争普惠贷款三年翻一番。让金融服务的雨露甘霖更多普助小微、惠及民生,展现大行情怀与担当。

责任编辑:赵乘锋