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智慧金融将让生活更美好

——访中央财经大学金融法研究所所长黄震教授

  金融与科技的深度融合步伐逐渐加快,在世界范围内风起云涌。近年来,随着以人工智能、区块链、大数据、云计算为代表的新兴技术的发展,作为现代经济血脉的金融行业在历经电子化、移动化的发展过程后,进入金融与科技融合发展的新阶段。这场由金融科技开启的技术革命,将对传统金融业产生怎样的影响?其发展的终极目标又将指向何处?金融科技等同于智慧金融吗?近日,在金融科技领域长期深入探索与研究的中央财经大学金融法研究所所长黄震教授接受本刊记者的专访,就以上问题发表了他的独到见解。
黄震

  所谓“金融科技”,能否顾名思义地理解为就是利用科技手段让资金更智能、更高效、更安全地流通?

  黄震告诉记者:“金融科技的发展其实是一种手段,而达到智慧金融才是这场技术革命的最终目的。智慧金融是依托于互联网技术,运用大数据、人工智能、云计算等金融科技手段,使金融行业在业务流程、业务开拓和客户服务等方面得到全面的智慧提升,实现金融产品、风控、获客、服务的智慧化。”

  黄震认为,在实现智慧金融的过程中,金融科技既是一种手段,又是推动金融行业发展的新动能。他表示:“原来金融信息化、电子化、网络化信息技术对于金融业来讲,只是量变的过程,而如今的金融科技革命正在产生质变,金融核心竞争力从过去的‘有资金’变为‘有技术’,对于数据技术的掌握成为各金融机构的核心竞争力,驱动着金融机构转型和金融市场改革,金融监管体系也在进行相应的调整。”

  科技引领变革传统金融如何布局?

  曾经人声鼎沸的银行营业大厅如今被更多智能机器、网络平台取代,而近期多家银行又成立无人营业厅,完全智能化的业务办理,让人耳目一新。黄震认为,毋庸置疑,金融智能化的大势所趋,对传统金融服务手段造成了颠覆性的冲击。因此,金融机构倘若不能周密布局,及时转型升级,很有可能在残酷的竞争中被对手甩在身后。

  对此,黄震表示:“金融科技倡导的是高效性、便捷性、准确性的服务,这是传统金融所不能比拟的,这种金融服务方式极大地提高了金融体系的效率。正是这种具有多种优点的金融方式,不断冲击着传统金融行业的生存空间,智慧金融便肩负起其更多创新、探索的责任与使命。”

  那么,金融科技在冲击金融机构部分传统业务的同时,对于金融销售渠道带来怎样的影响?黄震认为,从传统网点到网络金融、再到云平台,移动互联网和人工智能的发展为金融科技发展带来机遇,未来金融销售或向智能化发展,推送服务、定制化产品将成为趋势。“随着金融科技的发展,金融消费者正在成为整个金融业的中心。”黄震指出,移动互联网使金融消费者成为场景的中心,满足消费者需求成为金融创新的源动力。在人工智能等技术的发展下,金融科技不仅将顺应消费者的消费习惯,还会引导和挖掘消费者潜在需求。

  消费者成为中心,让金融科技与普惠金融的对接变得水到渠成。黄震认为:“这将大幅降低金融服务的成本,也让以往难以覆盖的草根基层和长尾用户能接触到便捷的数字移动技术服务,从而拓宽金融服务的深度和广度。”

  黄震指出,目前,金融科技与传统金融处于生态竞合的关系之中,金融机构在数字化时代想要保持强劲增长势头,要将金融创新贯穿在业务模式的始终,而推动金融创新的常态化,则必须依靠金融科技的驱动。

  他同时表示:“表面上看,我国金融科技话题很热闹,但实际上原始创新的技术很少,制约发展的瓶颈还很多,这是我们必须冷静和清醒认识到的现实。因此,我们必须加大自主创新技术研发力度,掌握更多核心前沿技术,真正实现科技引领变革。”

  法治防止乱象金融科技如何走向规范?

  过去几年间,被视为科技革命和新产业革命的互联网金融迅速崛起,对于整个金融行业形成了强烈冲击。但是随着两三年的爆发式增长,各种风险问题显现,整个行业一度乱象丛生。

  作为长期关注互联网金融发展历程的互联网金融千人会创始人,黄震认为,金融科技发展过程中也可能面临着过去互联网金融产生的诸如信息泄露、隐私被窥,或被不法分子盗用信息实施精准诈骗等问题,如何防止金融科技重蹈互联网金融发展的覆辙, 如何加强制度设计、保障客户应有权利、防范违法犯罪行为,成为金融科技发展的新课题。

  黄震表示:“目前是我国金融监管的最严紧时期,要守住不发生系统性风险的底线,是监管的一个重要标识。过去我们一直说要先发展再制定规则,我认为,目前由于科技、金融、法律的深度融合,已经奠定了法律规则与产品设计、机制研发一体化构建的前提条件。在这种情况下,实现一体化构建的时代可能已经到来,而不仅仅是监管以及法律在后面跟着走。”

  “金融科技相关法律规范的出台需要一定时间,因此,需要更新我们的法律理念,用‘软法’先行,‘硬法’托底,以软硬结合的模式,共同推进国家治理法治化进程。”黄震表示:“在监管层面,除行政监管之外,应更多采用行业自律方式,加强自我约束,形成‘刚柔相济’的监督监管模式。”

  金融科技大有可为智慧金融未来可期

  金融科技的提升,智慧金融的推进,为金融行业奠定了未来发展的理念及行动基石。黄震指出,必须认识到我国金融科技的发展尚处于初期阶段,而智慧金融的征程也刚刚启航。

  放眼未来,金融科技可谓大有可为。黄震表示:“我国金融科技要与国家战略实现同步、协调发展,服务于实体经济,加强风险防范,促进金融改革,最终开启智慧金融的时代。在新时代新征程中,普惠金融、绿色金融、共享金融等要成为经济发展的新动力,成为民族复兴的助推器,在新时代中国特色社会主义的现代金融体系、数字经济建设中再立新功。”

  展望智慧金融的愿景,黄震表示,作为金融科技的最终目标,智慧金融一定会走上新时代的舞台。智慧金融不是行业的局部提升,而是对金融服务的重新构造。在大数据、互联网、云计算、人工智能、区块链等前沿科技的推动下,它能更好地服务国家战略、支持实体经济、满足百姓需求,有效提升资源的配置,大大降低金融运行成本,建立良好的生态环境。在自主核心技术充分发展与法律监管逐步健全的基础上,以二者为两翼协同发展,智慧金融将让社会、让生活更加美好。 

责任编辑:梁艳珍