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浙商银行副行长吴建伟:小企业蕴藏大市场

  业内常形容小微金融是一块“难啃的骨头”,但浙商银行从2006年设立首家小企业专营机构以来,已实现小微贷款连续12年稳步增长。是怎样的信念支持着浙商银行一直乐此不疲地支持小微金融,并在这条道路上越走越宽、越走越好、越走越稳?

  “我们坚信,小企业里蕴藏大市场。”近日在银行业例行新闻发布会上,浙商银行副行长吴建伟回答了本刊记者的提问,并详细解读了服务小微金融的内在自驱动发展模式。

  撬开融资难坚冰 铺就金融科技通途

  “小微企业为何抱怨融资难?最大的拦路虎就是信息不对称。”吴建伟告诉记者:“金融+互联网”时代,浙商银行运用大数据、人工智能等金融科技,撬开信息不对称的坚冰,改变了传统小微业务人海战术的劳动密集型属性,降低交易成本、提升服务效率,把小微金融的道路越走越宽。

  据介绍,此前浙商银行推出的“点易贷”产品,通过流程再造实现全线上申请与审批,构建了高覆盖、低成本服务模式,小微企业主只要在手机上“点一点,拍一拍,刷一刷”,就能申请贷款,同时后台系统自动解析其征信记录,并实时结合经营流水、物流单证等外部信息建模研判,在通畅透明的信息交互中实现贷款快速审批。

吴建伟

  吴建伟以浙江诸暨的农户王大伯“屋顶增收”为例介绍,随着“百万家庭屋顶光伏工程”的推广,王大伯也打算在自家农房的屋顶架设光伏发电设备。他算过一笔账,他家屋顶可以安装14KW的发电设备,25年的有效使用期内可以为家庭增收近40万元。不过,前期需一次性投入近12万元让他很是犯难。于是,浙商银行携手光伏设备供应商,给予整体授信支持,通过供应链金融的方式批量帮扶王大伯这样的农户。

  在此过程中,王大伯原本很发怵跑银行、递材料的繁冗手续,但实际上浙商银行“点易贷”的在线办理帮了大忙。最终,王大伯只是在手机上点一点、到网点办了张银行卡,就拿到了10万元贷款,同时还享受到浙商银行提供的受托支付、电费收入、补贴回款等一站式服务。

  “我们很高兴看到,像王大伯这样的普通群众能够通过这项金融服务,尽早参与到绿色技术创新体系中来并享受收益。与此同时,光伏企业也拓展了更大的市场。这正是浙商银行研发推广这款产品的初衷。”吴建伟说。

  截至目前,浙商银行累计授信“点易贷”近1万笔、近10亿元,此外,还打造了包含40多个品种的产品体系,从种子资金到个性金服,每一发展阶段的小微企业都能在浙商银行的“货架”上找到适配的金融产品。

  改善营商环境 创新服务降成本

  2018年政府工作报告强调“优化营商环境”,深化“放管服”改革,为市场主体添活力。浙商银行积极响应国家“只跑一次”办事模式的号召,帮助企业简化审批材料、节省审批步骤、切实降低小微客户融资成本。

  吴建伟介绍,一方面,浙商银行持续推广小微金融服务流程2.0版本,改善小微企业营商环境。依托GPS定位、身份联网核查、动态人脸识别等技术运用,小企业客户经理只需持“融查通”移动设备,即可在客户经营场所“一站式”完成受理、调查等大量工作。在审批完成后,客户可以在网银、手机银行上完成借款合同签订,并同步实现线上提款还款。

  “我们的流程再造,既节约了物料、人工成本,又提高了信息即时验证能力,大大为客户提供了便利。”吴建伟如是说。

  另一方面,浙商银行与新兴行业核心企业开展供应链金融合作,开拓产业链上下游小微客户,扩大小微企业的金融服务覆盖面,助力企业转型升级,激发生产经营活力。

  吴建伟举例说,浙江诸暨是全球最大的刺绣整机产业基地,产自这里的电脑刺绣机能够帮助各地刺绣企业实现“机器换人”,但一次性支付设备投入的“升级成本”让多数中小企业不堪负重。浙商银行专门为此量身定制了“智造贷”,携手整机厂商,以“1+N”供应链金融模式,向下游企业批量发放设备按揭,在成功帮助下游企业及早实现设备更新和产业升级的同时,也让整机厂商得以快速回笼资金、拓展销售渠道。

  改善小微企业营商环境,不仅包括缓解融资难问题,还包括切实降低企业融资成本。吴建伟告诉记者,在守住风险底线的基础上,浙商银行持续创新还款方式,简化续贷流程。推广到期转、连续贷等业务,积极支持符合条件的小微企业无本续贷、无缝周转,节约其转贷、过桥资金等融资成本。同时,按照监管部门“七不准”“四公开”要求,取消不合理的收费项目。“据统计,浙商银行对普惠金融客户免除收费项目共103个、优惠项目51个,近3年来向普惠金融服务对象减费让利总金额超16亿元。”吴建伟透露说。

  助力新兴产业 支持高质量发展

  服务小微该如何着眼未来?吴建伟表示:“只有将金融活水导入新兴产业,才能让小微金融的前程越走越好。”

  据介绍,浙商银行一方面主动对接特色小镇、高新开发区等创业创新平台,加大对新兴产业的金融供给;另一方面,率先探索人才要素与金融要素的结合模式,打造“人才银行”,并根据高层次人才的差异化投融资需求,向他们提供包括初创期信用贷款、贸易结算、并购重组等系列综合服务。

  吴建伟讲了这样一则故事。身为第七批国家“千人计划”专家,倪先生于2014年回国创办了一家通讯技术公司,主营手机通讯芯片设计。随着业务的快速增长,资金压力越来越大,却苦于缺乏担保,难以获得融资,只好在创业初期出售了名下房产。了解到这一情况后,浙商银行迅速为其量身定制人才服务方案。根据个人所获荣誉、领先的技术和企业良好的发展前景,为其办理了“双创”贷款,以信用方式提供200万元资金支持,满足了企业发展的需要。

  吴建伟告诉记者,到今年3月末,浙商银行已服务近百家包括国千、省千(国家、浙江省海外高层次人才引进计划)专家在内的高端人才创办或参与的企业,发放的“双创菁英贷”余额近2亿元。这些企业中,已有1家在主板上市、1家进入IPO阶段、4家挂牌新三板、11家被各级政府列为上市培育对象。

  探路专业化经营 确保行稳致远

  作为一家根植于民营经济沃土的全国性股份制商业银行,浙商银行是否有着与生俱来的小微基因?吴建伟给出答案是肯定的:“十二年来,浙商银行一直坚守专业化经营,使小微金融的步伐越走越稳。”

  相较一味降低门槛、放宽条件的“运动式”做法,浙商银行始终坚持循序渐进,稳步探索小微金融的商业可持续道路。吴建伟告诉记者:“浙商银行每设立一个专营机构,必须配备5名客户经理加1名风险经理的‘5+1’专营团队,结合区域性经济特色,通过团队作战实现产业集群开发,形成规模经济,提高收益水平和抗风险能力。”

  吴建伟向记者提供了这样一组数据:截至今年3月末,浙商银行小微贷款余额超过1900亿元,其中单户授信总额1000万元以下的超过1200亿元,占各项贷款比重之高,位居全国性银行第一,同时小微贷款不良率仅为0.9%。央行2017年对普惠金融实施的定向降准,仅有5家全国性银行符合第二档标准,浙商银行便是其中之一。

  吴建伟表示,正是基于这种内在自驱动的发展模式,浙商银行在小微金融的道路上行稳致远。12年来,浙商银行累计授信服务小微客户超18万户,发放贷款超6000亿元,帮助200多万人实现了创业和就业梦想。

责任编辑:韩昊