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保险业:搭载开放快车迎接美好未来

  从引进保险代理人制,到实现险企股份制改造,再到联姻外资,推进海外上市……改革开放40年间,中国保险行业发生了一系列翻天覆地的变化。

  如今,中国保险业对外开放再次按下“快进键”。随着5月30日银保监会就《外资保险公司管理条例实施细则》公开征求意见,中国保险业对外开放进程以前所未有的速度向前推进。

  保险业对外开放加速推进

  《外资保险公司管理条例实施细则》主要围绕三大内容征求意见:提升外资在合资人身险公司中的持股比例上限,降低合资及独资保险公司分支机构的设立门槛,以及明确与规范外资保险公司股权变更行为。其中,将外资保险公司在合资寿险中的持股比例上限从原来的50%放宽至51%;并提出外资保险公司至少有1家经营正常的保险公司作为主要股东,主要股东自取得股权之日起5年内不得转让所持有的股权。同时,征求意见稿取消了外资保险公司注册资本金的要求。

  这是中国银保监会进一步落实扩大保险业对外开放、加快完善外资保险公司相关监管制度的又一具体举措。

  以时间为轴可以发现,中国保险业对外开放力度在持续加大。2017年1月,国务院发布《关于扩大对外开放积极利用外资若干措施的通知》,决定将重点放宽银行类金融机构、证券公司、证券投资基金管理公司、期货公司、保险机构和保险中介机构外资准入限制。8月,国务院发布《关于促进外资增长若干措施的通知》,提出将减少外资准入限制,推进证券业和保险业等金融机构的对外开放,明确对外开放的时间表与路线图。2017年11 月,财政部放出消息称,3年后,单个或多个外国投资者投资设立经营人身保险业务的保险公司的投资比例将放宽至51%,5年后投资比例不受限制。

  在今年4月11日,中国人民银行行长易纲在博鳌亚洲论坛公布了中国金融业对外开放的具体举措和时间表后,4月27日,中国银保监会即发布了《银保监会加快落实银行业和保险业对外开放举措》,《关于放开外资保险经纪公司经营范围的通知》也随之落地,标志着保险业开放新政的加快出台。

  业内人士认为,保险业在国内金融业中是对外开放最早也是最彻底的。近期保险业系列开放举措密集出台,意味着保险业再次进入开放快进期,将进一步提升整个保险市场的运作水平,促进我国保险产业进一步优化。分析人士以近期落地新政为例,以为有多项超过预期。比如,开放时间从三年后将外资持股比例放宽至51%及五年后不设限提前为几个月内放宽至51%及三年后不设限。又比如,允许符合条件的外国投资者来华经营保险代理业务和保险公估业务,且放开了外资保险经纪公司经营范围限制,使其与中资机构保持一致,还全面取消了外资保险公司设立前需开设2年代表处的要求等等。这一系列措施意味着保险经纪、保险代理和保险公估三大领域将全部向外资开放,开放力度及速度均超出预期。

  竞争与合作助推险企与国际接轨

  伴随保险行业扩大开放的政策不断落地,不少外资险企相继入场。据悉,英国韦莱集团控股的韦莱保险经纪公司、工银安盛人寿、富卫人寿保险(百慕大)公司等,已相继向银保监会提交申请材料。其中,韦莱保险经纪有限公司成为全国首家获准扩展经营范围的外资保险经纪机构。

  面对接踵而至的外资险企,业内专家表示,国内保险公司与外资险企两者既竞争又合作,有助于促使我国保险市场更加成熟,进而提高内地保险市场的规模与效益。

  “引进来”的方式对中国保险业明确下一步发展方向和路径有着积极作用。首先,外资保险公司专业化运营方式及百余年的市场化运营经验可以帮助优化国内保险市场环境。其次,多样化的中外资持股比例和公司治理结构样本将帮助企业提升决策效率。同时,外资保险公司先进的运营理念、产品设计、风险管控体系更高效地贯彻到日常经营中,也能为国内民众提供多样化的养老和健康风险解决方案。

  新华保险董事长兼首席执行官万峰认为,在经营理念方面,外资险企价格高、费率高,但服务好。外资险企突出的特点不是卖保险,而是提供服务,这种经营理念值得中资险企学习。在产品特色方面,外资险企将自身定位为风险管理师,而许多中资险企将自身定位为理财师、财富管理师,理念上的差异也带来销售经营风格的不同。这反映出国内保险业对客户的风险管理不足。相较于国内保险机构看重保费规模,外资险企更关注新业务价值和内含价值等业务衡量指标,以及合规和风险防控管理。随着中国开放的力度不断加大,中国险企势必要在经营管理和抗风险能力方面与国际同行接轨,而中外资合作则可以帮助实现这一目标。

  外资险企发展也要“本土化”

  相关数据显示,截至2017年底,共有来自16个国家和地区的境外保险公司在我国设立了57家外资保险公司,下设各级分支机构1800多家,世界500强中的外国保险公司均已进入中国市场。不过,2017年外资保险公司原保险保费收入只有2140.06亿元,市场份额仅为5.85%。

  从数据来看,外资险企规模不小,但市场份额占比却很低。面对已经发展壮大的国内大型保险机构,外资险企想要在中国保险市场站住脚也并非易事。

  究其原因,万峰坦言,这主要受中资保险机构近几年理财产品超常规发展影响所致。如果减去理财产品的部分,外资险企的市场份额会上升。随着严监管持续推进和市场进一步开放,保险行业会向以风险管理为主发展,外资保险公司的优势将逐步显现,市场占比或将攀升。

  这次将外资人身险公司外方股比放宽至51%的政策调整,尽管让外资股东在一定程度上拥有了主导权,但并非绝对主控权。由于目前外资独资控股寿险公司的限制还未完全放开,外资企业仍需以合资形式进入,中外股东的双方文化差异、经营理念不同、运作模式等不尽相同,还需要进一步融合发展。对此,业内人士指出,外资需要“本土化”改变,在技术研发、产品开发、管理模式等方面要通过调整来真正适应中国市场的需求。

  此外,在保险业进一步开放的过程中,也需要从各个方面入手,从全维角度进行把控。中国保监会原副主席、国务院参事室金融中心研究员周延礼表示,在新一轮金融业对外开放的过程中,更重要的是要加快金融业的人才培养,进而应对金融业全面开放的大环境所带来的挑战。周延礼表示,新时代要有新保险,新保险要有新目标,新目标要有新征程,中国保险企业需要做好思想与物质的双重准备,同时做好应对准备。

  首先要在经营管理上多下功夫,要考虑借助金融科技应用,使中国保险业保持全球领先位置。金融科技的广泛发展对保险业提升服务效果非常明显,也可以大大改善保险业的服务形象。其次,赢得市场首先要赢得消费者的认可,要把保护消费者利益放在突出位置,做好市场开发,细耕市场空间,挖掘市场潜力,开发新产品,用新的保险服务理念,来应对新时期保险业开放。

责任编辑:梁艳珍