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郑州银行:专营小微专业服务

  2006年,处于初创期的高科技民营企业景安网络科技有限公司由于融资困难,业务面临停滞。正在此时,一笔来自郑州银行的20万元贷款,解了企业的燃眉之急,使公司业务重新步入正轨随后十年间,贷款额度从20万元到500万元,双方合作也更加深入,2016年,该公司于新三板成功挂牌。

  从2006年启动小微金融之时起,郑州银行始终秉持做中小企业融资专家的市场定位。郑州市小微企业和个体工商户占比90%以上,为此,郑州银行将小微金融做精做细,做大做强,专注扶持处于初创期、成长期、成熟期等阶段的各类小微企业,通过构建完善机制体制,创新优化产品模式,提升服务质量效率,在缓解小微企业融资难融资贵的问题上做了大量有益探索与尝试。

  十余年砥砺换来郑州银行小微金融业务规模、市场地位、品牌知名度的大幅跃升。截至2017年末,郑州银行小微贷款余额达685亿元,占各项贷款总额的53.63%;2006年以来累计投放小微贷款2675亿元,服务小微企业逾30万户次,连续六年完成“三个高于”目标,被有关部门评为“2012至2015年度小微企业金融服务先进单位”。

  专营:以完善机制明确战略定位

  作为河南省小微金融先行者的郑州银行,留下了一连串城商行服务小微先行先试的足迹:在全省首家开办“个人生产经营性贷款”,在全省首推专利权质押贷款、在全省首家开办“法人按揭贷款”多个“率先”,为郑州银行日后在小微金融领域的全面布局打下坚实基础。

  随着时间推移,郑州银行服务小微的战略规划版图逐渐清晰,顶层设计也日臻完善。

  2005年,郑州银行制定第一个五年战略规划,明确提出将发展小企业贷款业务塑造为核心专长,打造郑州银行业务转型的突破口;2006年,成立全省首家小企业信贷部;2009年,进行了事业部体制改革;2013年,明确了小微业务的品牌战略首位度;2015年,具有独立牌照的小企业金融服务中心成立。目前,郑州银行以小企业金融事业部、小企业金融服务中心、小微支行和社区支行组成的总分支小微金融专营架构体系已基本搭建完成。

郑州银行小微金融服务品牌揭牌仪式

  作为服务小微业务实施的“两翼”,架构体系这一“硬件”效用的发挥离不开健全机制这一“软件”的强力支撑。为此,郑州银行建立了完善的包括贷款定价、独立核算、业务审批、激励考核等在内的六项小微贷款服务机制;同时,在贷前、贷中、贷后环节形成了标准化、流程化、专业化体系,建立了小微金融的风险防控机制,在确保贷款业务快捷高效的同时,保障了资金安全,守住了风险底线。

  专业:以创新产品打造品牌形象

  十余年探索创新、十余年匠心传承,郑州银行积累了大量服务小微企业的经验与做法。针对小微企业、个体商户贷款小额高频、抵押物少等痛点难点问题,郑州银行于2016年创新推出以“简单”为核心的“简单派”小微金融服务品牌。

  “简单派”包括“派生意”、“派生活”、“派信用”三大产品体系的28款产品,覆盖了不同类型的小微群体。其中,“派生意”中的16款产品主要为小微企业生产经营贷款;“派生活”中的9款产品是向自然人发放的消费类贷款;“派信用”下属的3款产品则是对拥有优质信誉的自然人、小微企业主发放的信用类贷款。截至2017年末,“简单派”业务余额522亿元,占全部小微贷款余额的76.17%,经过两年的推广完善,“简单派”形成多个拳头产品,品牌形象日益深入人心,在小微企业中口口相传。

  当前,互联网如火如荼的发展态势正在对各行各业产生颠覆式影响,许多小微企业逐渐瞄准网络市场,谋求转型发展。郑州银行以战略眼光抢占先发优势,积极与腾讯、国美等国内有影响力的电商公司合作,推出了微乐分、随心贷、车短融、钱包好车等产品,为入驻电商平台、从事电子商务的小微企业提供专属定制化产品,解决他们的融资困难。截至目前,与腾讯合作的“微乐分”产品,业务余额达19亿元,累计投放达54.13亿元。

  郑州银行针对不同业务模式、不同经营对象创新推出的一系列定制化产品相继落地,取得了良好的社会效应与经济效益。他们借助人行征信系统推出的“中征应收账款贷款”,通过雏鹰集团下辖养殖专业合作社,向养殖农户发放贷款,累计投放36.15亿元,该产品被人民银行总行誉为“郑州模式”;与第三方金融服务机构合作推出的“小额宝”产品,面向小微企业主、个体工商户推出的无抵押、无担保100万元以下贷款,业务余额达10.65亿元,累计投放43.38亿元。郑州银行还成为首批入选河南省科技厅“科技贷”合作银行,小微金融创新和改革领跑省内同业。

  针对小微企业申请过程面临的不能及时续贷、高息筹集过桥资金等问题,郑州银行推出的“续贷”产品组合拳:“接着贷”和“循环贷”,解决了小微企业“倒贷”问题,满足了经营状况正常又临时存在周准资金困难的存量小微企业的融资需求。

  专注:以多元业务提升服务品质

  多年来,郑州银行专注聚焦金融科技、业务模式、精准服务,在团队、风控、服务上下功夫,在小微金融服务领域出真招、见实效,营造了银企携手、相伴成长的良好共赢局面。

  借助大数据、移动互联等技术手段,郑州银行通过创新开发小微企业评分模型、上线“信贷工厂”、优化移动平台工作站等措施,全方位提升小微企业金融服务效率;创新研发的互联网小微商户POS贷款、秒贷APP、“税联贷”、“互联网+供应链”金融等业务,让小微金融服务更加灵活高效。

  让更多小微企业享受金融服务的阳光普惠,是郑州银行长期思考与努力的方向。通过加强小企业金融专业化经营建设,不断下沉网点重心,郑州银行进一步扩大了金融服务的覆盖面。该银行小企业金融服务中心下设零售专营支行17家、小微支行12家,并在10家异地分行设立小企业金融服务中心,建立了专职小微客户服务团队,为小微企业提供专属定制化服务,推进金融服务“最后一公里”建设。

  为“零距离”服务小微企业,郑州银行重点围绕核心商圈、交易市场、行业协会和区域商会等实行批量开发。目前,该行小微信贷已渗透河南省内地市包含建材、花卉、水产、服装、小商品等近百家市场,近20多个商圈,为成千上万家小微企业带来创新创业、产业经营的新希望。

  在符合国家政策、坚持风险与收益相匹配前提下,郑州银行主动让利实体经济,实际贷款利率呈逐年下降趋势,并作出对小微业务能不收的费用尽量不收、能减免的费用尽量减免的庄严承诺。自2014年开始,郑州银行就全额承担了房屋抵押登记费;2015年,该行再次大力推进押品评估收费改革,对全行新增抵押类小微信贷业务在办理押品价值评估时,需缴纳的押品价值评估费由委托人承担,委托人原则上是郑州银行。同时,针对住宅类押品,郑州银行实行银行与客户协商确定价值的模式,不再要求专业评估确定价值,切实降低了客户的融资成本。

  凭借专营小微的战略定位、小微专属的金融品牌、专业优质的金融服务,十几年来郑州银行潜心培育小微成长的土壤,扶植小微成长梦想,结出了丰硕成果。面向未来,该行董事长王天宇表示,服务小微企业是城商行的天职,支持小微既是社会责任更是民生担当。郑州银行发展小微金融的初心不会改,决心和信心不会动摇,今后还将持续提升小微金融发展水平,让服务小微、服务普惠的步伐更加坚定有力。

责任编辑:韩昊