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邮储银行:赋能普惠金融

  4万多家网点,70%分布于县域地区,鲜亮的一抹邮储绿如今已遍布大江南北、田间地头。

  从2007年成立之初就被赋予服务“三农”使命的邮储银行,长期扎根绿野、贴近农户,支持县域中小企业发展,服务社区百姓,在普惠金融领域的探索与实践方面,他们早已先行一步,成为普惠金融的推动者和引领者。

  小贷款放飞大梦想,小贷款助力大扶贫。近年来,邮储银行以小额贷款领域为发力点,以农户、贫困户、种养殖大户等经济主体为重点服务对象,践行“普之城乡,惠之于民”的庄严承诺,将普惠金融的阳光撒向农村一线、偏远山区的各个角落。

  邮储银行副行长、三农金融事业部总裁卲智宝在近日召开的银行业例行新闻发布会上介绍,邮储银行围绕支农支小下功夫,一直专注于小额贷款业务,是国内最早开发纯信用、无抵押小额贷款产品的金融机构,也是国内小额贷款服务的主要提供者。十年多来,邮储银行累计发放小额贷款近1.54万亿元,服务农户超过1000万户。截至6月末,个人经营性贷款余额达5413亿元,在全国性商业银行中位居前列。

  推进普惠金融的“最后一公里”,重点难点在农村,脱贫致富是关键。如今,在邮储银行的倾情帮扶下,25万建档立卡贫困户享受到了扶贫金融服务;319万户贫困户通过邮储银行支持的家庭农场、专业大户、龙头企业、扶贫项目走上脱贫致富之路。

邮储银行副行长、三农金融事业部总裁 邵智宝

    小贷款带动大扶贫

  经过多年实践与摸索,邮储银行在充分发挥自身优势基础上,通过构建三级机制、五大模式、定向政策倾斜等措施,推动金融扶贫工作取得阶段性成绩。

  “三级机制”即邮储银行建立了总行统筹、省行负责、市县支行抓落实的工作机制,强化各级行一把手第一责任,在精准扶贫、支持农业产业发展、推进普惠金融服务工作取得了实实在在的效果。

  在此基础上,邮储银行在内部政策上给予小额贷款定向倾斜政策。专门建立三农金融事业部,下设扶贫业务部,在22个扶贫工作重点分行成立金融扶贫工作领导小组,并对全部金融精准扶贫贷款实行内部资金转移定价(即FTP)五折优惠政策;同时,对全部建档立卡贫困户执行基准利率优惠政策,对扶贫领域小微贷款业务给予专项信贷额度支持;出台差异化政策,允许金融精准扶贫贷款、扶贫小额信贷不良率高出各项贷款不良率年度目标2个百分点;通过差别化授信政策,拟定金融扶贫尽职免责制度。

  邮储银行的小额贷款业务还将扶贫同扶志、扶智相结合,探索形成“五大模式”,提高了贫困地区和贫困群众的自我发展能力和脱贫致富内生动力,推动普惠金融从“输血”向“造血”转化。

  针对有劳动能力、有脱贫意愿的建档立卡贫困户,发放“五万、三年、无担保无抵押、执行基准利率”的扶贫小额信贷,形成“精准扶贫”模式。平台合作模式即依靠担保公司、协会、企业等机构平台,实现优势互补、信息共享、风险共担。产业引领模式是按照“一县一业、一行一品”发展思路,打造贫困地区特色产业,如在陕西针对果业特色,推出果品仓储小额贷款。能人带动模式即在贫困地区发挥基层党组织的战斗堡垒作用,把村干部、党员、养殖大户作为致富带动能手,培育致富领头雁。建设信用村镇模式成为营造贫困地区良好金融生态环境、实现整村脱贫的重要举措。

  截至6月末,邮储银行累计发放扶贫小额信贷近20万笔,金额近80亿元,结余近19万笔,金额近75亿元,余额较年初增长超过17亿元,增幅超29%。累计发放新型农业经营主体贷款1235亿元,服务43万人次。金融精准扶贫贷款(含已脱贫人口贷款)余额达703亿元,较年初增长87亿元,增幅14%,高于各项贷款平均增速。

  小贷款培植大梦想

  “一条红色产业链,一抹绿色帮扶情,万家椒农奔小康。”邮储银行通过信贷支持帮扶农民创业、产业壮大的故事在陕西洛南县被广为流传。

  如今已是该县“辣上天”种植专业合作社负责人的马会峰回想起当年创业遭遇资金难的情景依然记忆尤新。洛南县地处秦岭腹地,具备种植朝天椒的天然条件,萌生辣椒种植念头的小马却苦于资金短缺无从下手,恰逢邮储银行到村镇宣传信贷产品,在上门了解相关情况仅三天后,小马拿到了15万元小额贷款,启动了创业。一年后,辣椒种植达500亩,产值200万元,带动贫困户53户;2017年成立辣椒种植合作社后,农户因为担心风险种植积极性不高,在邮储银行的再次帮扶下,合作社顺利渡过了难关;2018年,合作社面临产房扩建、种植规模扩大、采购设备等大额资金需求,邮储银行洛南县支行主动联系各方资源,并给予“辣上天”合作社420万元资金支持,该行还联合扶贫局等机构出台专门信贷政策,发放了扶贫小额贷款、专业大户贷款,助推整个产业链健康运转。“可以说,没有邮储银行,就没有‘辣上天’的今天。”小马感慨地说。

  广大农户脱贫致富、小微企业转危为机、产业链可持续发展,无不得益于邮储银行的特色帮扶体系。

  针对农村抵质押物少且较为分散的现状,邮储银行结合着农林牧渔等不同地区的特点,加大了农村抵质押担保方式的创新、扩大抵押范围,使需要资金贷款的农户获得贷款。

  借助大数据等技术,邮储银行与各级政府联合,共同建设农村信用村,按照评级结果,把农户分为不同的风险等级和信用水平,农户在没有抵押品的条件下,可以获得贷款支持,增加贷款可得性,通过信用体系的建设,真正把信用变成财富。

  协调资源,多方联动。通过跟政府、担保公司、行业协会、农业龙头企业、农技协共同合作,提高贷款主体的增信。例如在江西,和江西各级政府合作,开发了“财政惠农信贷通”产品,政府按比例筹集风险补偿资金,邮储银行按照8倍比例放大贷款规模。涉农部门推荐新型经营主体客户,不需要提供抵押担保,贷款手续简便快捷,目前该项贷款余额达到35亿元。邮储银行还与农技协联合增加了增信的措施,邮储银行结合农技协的技术控制风险,给予贷款支持,有效满足了农户的资金需求。

  推动普惠金融数字化

  面对日益多元化、多层次的普惠金融需求,邮储银行紧跟金融科技引领银行转型升级的趋势,注重科技技术的投入,筑牢风险底线,打造多角度、全方位、高效便捷的数字化普惠金融。

  该行通过开发小型机集群,采用平台式开发、集中式存储,运用开源分布式架构,打造了快速高效的敏捷开发环境,更好地适应普惠金融业务需求。

  在渠道布局方面,依托近4万个实体网店、10万余台自助设备,邮储银行打造了设备智能、流程便捷的线下营销服务平台,实现线上线下一体化、协同发展的普惠金融发展新格局。

  在作业方式方面,近年来,邮储银行不断加大信贷工厂的开发和使用,实现了营销综合化、产品模块化、管理集约化及作业标准化,有效提升中后台的服务效率。

  在产品模式方面,开发了丰富多样、满足不同需求的线上产品。通过互联网的数据应用,有效地对客户进行评级和信用评定,实现网上授信、网上放款、当天申请、当天放款。

  在风险控制方面,通过建立风控模型,严把准入关;在贷中环节引入评分模型;在贷后环节开发催收系统,有效控制了风险。同时引入征信、司法及税务等外部数据,为邮储银行判断客户违规行为提供了前置手段,更好地把控风险源头,遏制风险蔓延。

责任编辑:韩昊